Автокредит может оставить казахстанца без машины и с долгом – эксперт

Что произошло

Автокредит в случае проблем с выплатами может привести к потере машины и сохранению долга перед банком, предупредила финансист Айгерим Ильясова.

Автокредиты в Казахстане растут

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), только за 2025 год портфель автокредитов увеличился на 42,4% и достиг 4 трлн тенге. При этом объём просроченной задолженности приблизился к 240 млрд тенге.

Ещё один тревожный показатель приводит Национальный банк: доля автокредитов третьей стадии достигла 5,7%. К этой категории относятся проблемные кредиты с признаками обесценения и высоким риском невозврата.

Почему казахстанцы чаще берут машины в кредит

Эксперт Qazaq Expert Club, финансист Айгерим Ильясова объяснила, что уровень проблемных автокредитов сопоставим с беззалоговыми потребительскими займами, хотя теоретически должен быть ниже. Для сравнения, доля просроченного ипотечного портфеля составляет 2-3%, что логично для залоговых кредитов.

"Если сравнивать с ипотекой, решение о получении автокредита принимается заемщиками легче и быстрее, а оформление происходит непосредственно в автосалоне за короткое время. К тому же спрос на жилищные кредиты ограничен уровнем доходов населения и высокими ценами на недвижимость. По автокредитам льготное кредитование и стимулирующие программы автодилеров с небольшим первоначальным взносом подогревают спрос", – сказала эксперт.

КДН не распространяется на часть автокредитов

Финансист отмечает ещё один важный фактор: с 2025 года действие коэффициента долговой нагрузки (КДН) не распространяется на кредиты на покупку новых автомобилей. Для подержанных машин освобождение от КДН действует при первоначальном взносе не менее 50% и соблюдении других условий.

Для всех других видов займов КДН составляет 0,5, то есть ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать половины ежемесячного дохода заемщика. Текущее освобождение автокредитов от КДН действует до конца 2026 года и в дальнейшем может быть продлено либо стать постоянным.

Фактически это означает, что ограничение, призванное защищать заемщика от чрезмерной долговой нагрузки, в отношении части автокредитов не применяется.

"Одна из распространенных ошибок заемщиков – учитывать при покупке машины только размер ежемесячного платежа. Однако автомобиль неизбежно влечёт дополнительные расходы: бензин, покупку шин, техобслуживание, страховку, транспортный налог. Вкупе с высокими процентами по кредиту это создаёт значительную нагрузку на семейный бюджет", – говорит Ильясова.

Кроме того, за время погашения займа автомобиль обычно теряет в стоимости. При этом именно машина является залогом по автокредиту.

Как можно остаться без машины и с долгом

В случае просрочки банк после принятия мер по урегулированию долга может реализовать залог во внесудебном или судебном порядке. Но к этому моменту рыночная стоимость автомобиля может оказаться ниже оставшейся задолженности. В результате заемщик рискует остаться без автомобиля и при этом сохранить долг перед банком.

"Чтобы не допустить такой ситуации, ещё до принятия решения о покупке авто в кредит необходимо рационально взвесить все за и против. Во-первых, у человека должна быть собрана финансовая подушка. Её наличие, как и подушка безопасности в автомобиле – не совет, а необходимость", – рекомендовала Ильясова.

Мировая практика, по словам финансиста, рекомендует иметь запас средств в среднем на шесть месяцев обязательных расходов. Потеря работы, болезнь или резкое сокращение доходов могут произойти неожиданно. Запас средств позволит продолжать выполнять кредитные обязательства и оплачивать необходимые расходы семьи, не допуская просрочки.

Как понять, посилен ли вам автокредит

"Во-вторых, надо рассмотреть экономическую целесообразность автокредита при текущих высоких банковских ставках. Покупка автомобиля в кредит может быть оправданной, если транспортное средство покупается для работы или автоперевозок с ожидаемой высокой доходностью, перекрывающей высокую переплату по кредиту, расходы на содержание и износ автомобиля. Например, покупка грузового авто в кредит для грузоперевозок при правильном расчёте может быть выгодной", – добавляет Айгерим Ильясова.

Финансист также рекомендует перед оформлением автокредита провести небольшой стресс-тест: оценить, сможет ли заемщик продолжать выплачивать кредит, покрывать необходимые расходы и содержать автомобиль, если его доход снизится на 20-30%.

По мнению эксперта, решение об автокредите должно приниматься исходя из финансовых возможностей, а не эмоций. Даже одобрение кредита банком не означает, что ежемесячные платежи будут посильными для семейного бюджета. Особенно важно учитывать это в условиях, когда на часть автокредитов не распространяется ограничение по коэффициенту долговой нагрузки.