Банкротство физлиц: где есть «подводные камни»

С 3 марта 2023 года в Казахстане стали принимать заявки на применение процедуры внесудебного банкротства физлиц. Если вы оказались в затруднительном положении, лишились дохода и не можете погашать кредиты, вам смогут списать оставшуюся сумму. Но нужно помнить, что у получения статуса «банкрот» есть последствия.

Важно: слово «банкрот» в нашем обществе имеет негативный оттенок, но в действительности бояться его не стоит. Зачастую для человека банкротство - это способ начать всё с нуля, буквально с чистого листа. Оказаться в сложной ситуации может любой, поэтому относиться к банкротству заранее предосудительно не стоит.

Если мы вас не убедили, посмотрите на практику американской «Силиконовой долины». Там венчурные инвесторы быстрее дадут деньги человеку, у которого уже есть опыт неудачных стартапов, чем человеку без опыта. Логика инвесторов здесь проста: тот, кто уже имеет опыт провала, точно знает, как не надо делать.

Юридические последствия банкротства

Казахстанский закон четко прописывает перечень последствий. Это:

• Вы не сможете получать кредиты в течение пяти лет (кроме ломбардов). Ваш кредитный рейтинг будет понижен.
• Повторное банкротство сможете оформить только через семь лет.
• Вашу платёжеспособность будут тщательно проверять в ходе мониторинга финансового состояния. Это означает, что все ваши действия будут проверяться на протяжении трех лет. Госорганы и кредиторы получат возможность проследить не уклоняетесь ли вы от исполнения своих финансовых обязательств перед финструктурами. Если подобные факты за три года будут выявлены, то процедура банкротства в отношении вас будет прекращена, а долги списаны не будут.

Последствия не прописанные, но очевидные

В целом на финансовом рынке аналитики не исключают возможность повышения ставок по кредитам для граждан после начала активной фазы действия закона о банкротстве физлиц. Сейчас количество потенциальных банкротов оценивается по разному, максимально - до нескольких сотен тысяч человек. Поэтому конечно же банки при рассмотрении заявки на кредитование будут более тщательно оценивать потенциального заёмщика, и не исключено, что количество отказов в кредитовании может увеличиться.

Непосредственно для граждан, которые хотят воспользоваться процедурой банкротства, основные риски заключаются в нежелании вникать в «бюрократические процедуры». Уже сейчас появились различные «помогайки» и «разводилы», которые за определенную плату обещают оформить все документы без вашего участия или «развести» с банками и коллекторами для ускорения получения статуса банкрота. Разумеется, работают эти люди неофициально, услуга «развод юридических процедур» в Казахстане не прописана законодательно.  А значит, здесь крайне велик риск нарваться на обычных мошенников, которые просто получат с вас деньги, и в лучшем случае не сделают абсолютно ничего. В худшем - на вас может появиться, к примеру, еще один онлайн-кредит, выданный неизвестно кому под ваши документы, и под драконовские проценты. Поэтому лучше не искать легких путей исправить свою жизнь, а заниматься этим самостоятельно, внимательно читая законы и подписываемые документы.

Важно: процедура банкротства - бесплатная! А полный порядок ее прохождения подробно расписан на eGov.kz, в приложении e-Salyq Azamat, и на сайтах министерства финансов и КГД. Так что никакие «помогайки», тем более за деньги, не нужны.

Как оформить банкротство

Закон предусматривает три варианта.

• Внесудебное банкротство. Если ваши долги менее 5,5 млн тенге, а срок просрочки по ним не менее 12 месяцев. Применяется для обязательств перед банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и коллекторскими агентствами.   После подачи заявки, ваши данные проверят по электронным базам данных. Если вы соответствуете всем критериям (отсутствие официального дохода, или ваш доход не превышает прожиточный минимум - 40567 тенге), то вам автоматически присваивается статус «банкрота».

При внесудебном банкротстве возможен особый случай:

• Если ваш долг не погашается более 5 лет, то вы можете подать заявку на внесудебное банкротство даже если общая сумма обязательств перед кредиторами превышает 5,5 млн тенге или если вы владеете каким-либо имуществом;
• Если вы получаете адресную социальную помощь на протяжении шести месяцев, то вы можете подать заявление на применение данной процедуры даже если срок просрочки по кредитам менее 12 месяцев.

Заявка на внесудебное банкротство подается только самостоятельно. Вы можете написать заявление в ЦОНе, подать заявку через EGov, мобильное приложение «Е-салык-Азамат». Государственная услуга называется «Применение процедуры внесудебного банкротства». Заявка рассматривается 15 рабочих дней. Результат приходит в виде СМС.

• Судебное банкротство. Применяется для долгов свыше 5,5 млн тенге. У вас изымут имущество и продадут на торгах. Вырученные средства выплатят кредиторам. Если ваше единственное жилье находится в залоге, то его тоже могут изъять. Оставшаяся непогашенная сумма списывается. Вы получите статус «банкрота».
• Процедура восстановления платежеспособности. Также вы можете через  суд попробовать получить отсрочку или рассрочку на оплату долгов. Но это можно сделать только при наличии стабильного дохода. Также вам могут снизить процентную ставку по кредитам и списать штрафы за неуплату. После этой процедуры вы не обретете статус «банкрот».  Следовательно, на вас не будут распространяться последствия, предусмотренные для банкрота.

Важно: какие долги не будут списываться

Под эту процедуру попадают только долги перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами. Списанию не подлежат долги по алиментам, по возмещению вреда причиненные в результате правонарушений, долги в рамках субсидиарной ответственности руководителей компаний, а также любые другие долги физлица.

Что еще нужно знать

Перед подачей заявки удостоверьтесь, что ваш номер телефона, а также супруги/супруга зарегистрированы в Базе мобильных граждан. Сделать это можно в Личном кабинете на EGov привязав его к учетной записи.

К заявлению на банкротство нужно приложить документ об урегулировании долга с банком или МФО. При этом по долгам перед коллекторскими агентствами он не нужен.

Документом об урегулировании долга считается отказ банка в урегулировании, копия заявления либо подтверждение о направлении заявления в электронном формате (в случае отсутствия ответа банка).

При отклонении заявки повторно вы можете ее подать минимум через три месяца. Обязательное условие для повторного рассмотрения заявки - устранение причин первого отказа.

При получении рассрочки или отсрочки по кредитам эту процедуру не запускают.

Важно! Банкротство - это не конец всему. Но использовать эту процедуру лишь для того, чтобы просто не платить надоевший кредит, вряд ли удастся. Прибегать к банкротству стоит в ситуации, когда других вариантов «выкрутиться» уже не осталось. И чётко понимать: после завершения процедуры «чистый лист» остаётся не только в вашей истории, но и в вашем финансовом положении, и придётся буквально начинать всё с нуля.