Годовая ставка по потребительским кредитам упадет до 44%? Что ждёт казахстанцев
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка предлагает внести поправки в документ Нацбанка от 24 декабря 2012 года № 377.
Проект поправок вынесен на обсуждение на «Открытые НПА» до 29 марта.
Предлагаются следующие изменения:
- - по банковским займам, предоставляемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, – 44% по беззалоговым банковским займам;
- - 40% по банковским займам, обеспеченным залогом;
- - 25% по ипотечным жилищным займам;
- - по микрокредитам, предоставляемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, - 56%.
Что это значит
Экономист, эксперт международной брокерской группы Арман Бейсембаев объясняет, как действует ГЭСВ.
«Когда вы получаете потребительский кредит, чаще всего это беззалоговый, то у вас есть процентная ставка вознаграждения. Она зависит от базовой ставки Нацбанка. Сколько я помню, ставка вознаграждения не была ниже 15%. Но у любого кредита есть так называемая ставка вознаграждения, которая называется эффективной. Это процентная ставка, которую вы платите на остаток кредита. И она ограничена потолком, который долгое время был на 56%», – сказал BES.media эксперт.
Банк закладывает в процентную ставку все возможные риски, говорит Бейсембаев.
«Чем более рискованным клиентом для банка вы являетесь, тем более высокие процентные ставки по займу будут. В ставку включается всё: риски, расходы по обслуживанию данного займа, расходы вас как клиента, зарплаты сотрудников, аренда недвижимости отделений банка и налоги. Беря кредит у банка, вы оплачиваете ему все расходы. Исходя из этого, эти вещи суммировали каким-то образом и выяснили, что 44% достаточно», – отметил он.
44% – это всё равно довольно дорого для современных казахстанских потребителей, считает эксперт.
«Такой маржинальности в нашей экономики не существует довольно давно. Покупательская способность населения не сказать, что растёт. Заработные платы в теньговом выражении растут, но покупательская способность не растёт. В пересчёте на доллары казахстанская экономика падает уже не первый год. Поэтому ставка всё еще высокая. Чем выше риск, чем меньше доверия, тем выше будут ставки. Например, в экономиках, где высокий уровень доверия, как правило, низкие ставки. За прошедший год на западных экономиках выросли, но мы видим, что там ставки неплохие и были около 0% достаточно долго», – сказал Бейсембаев.
Через пять лет снизят ставку ещё сильнее?
Финансовый эксперт и консультант Расул Рысмамбетов видит позитивные знамения в предложении снизить ставку ГЭСВ.
«Снижение предельной ставки ГЭСВ на 12% – хороший сигнал для рынка. Но это всё-таки достаточно высоко, чтобы люди сейчас не побежали брать кредиты», – утверждает эксперт.
Рысмамбетов предполагает, что возможно и дальнейшее понижение, при улучшении ситуации с инфляцией.
«В целом, это хорошее направление. Думаю, если правительству и Нацбанку удастся обуздать инфляцию в течение 5 лет, не думаю что в 2-3 года это достижимо, то тогда можно будет и дальше снижать ставку», – отметил Рысмамбетов.
Он отметил роль кредитов в стране и внедрение ГЭСВ в целом.
«Тут такая сложная вещь – в некоторых странах нет предельной величины (ГЭСВ), потому что банки просто конкурируют за счёт этого, показывают свою предельную ставку и люди идут туда. У нас же потребительское кредитование исполняет частенько социальную функцию – у людей нет денег и они вынуждены брать кредиты», – сказал спикер.
Рысмамбетов напоследок отметил необходимость прогресса с финансовым благополучием казахстанцев.
«Надеюсь, что в течение пяти лет, это или следующее правительство догадается, что делать так, чтобы поднять уровень жизни населения. Поэтому потребительские займы перестанут быть такими вынужденными, какими они являются сейчас», – заключил он.
Советник председателя АРРФР, экономист Тимур Абилкасымов рассказал BES.media, что ставка могла быть ниже.
«Сам диапазон ставок, на который мы вначале прошлого года хотели снизить, был в 35-40%, но базовая ставка была тогда в интервальных 9-10%. Сама методология подразумевала новый подход с использованием инструментов финансовой инженерии. То есть мы хотим, когда объявляем новую ставку, чтобы вы все знали из чего она состоит. Она должна отражать экономические факторы. Дело не в банковском лобби, а в правильности подхода, это же такая системная мера, которая поможет гражданам снизить платежи», – сказал Абилкасимов.
Экономист добавил, что предусмотрены изменения в подходе расчёта ГЭСВ. В них также вошли базовая ставка, расходы банков и риск-премия.