Нацбанк ужесточил проверку заёмщиков: что изменилось с 10 августа

Одно из изменений касается того, как банк будет учитывать задолженность по кредитной карте при расчёте коэффициента долговой нагрузки (КДН).

Теперь ежемесячным платежом по кредитке будет считаться 10% от уже использованного кредитного лимита.

"Ежемесячный платёж по кредитной карточке, условиями которой предусмотрено кредитование заёмщика в рамках кредитного лимита, рассчитывается как произведение использованного кредитного лимита по такой карточке на 10%", – говорится в постановлении.

Например, если у человека кредитная карта с лимитом в 1 млн тенге, но он потратил из него 300 тысяч тенге, при расчёте долговой нагрузки банк будет учитывать ежемесячный платеж в размере 30 тысяч тенге.

При этом речь идёт именно об использованной части лимита, а не обо всей доступной сумме. 

Для других открытых кредитных линий размер ежемесячного платежа банк сможет брать из кредитного бюро или собственной цифровой системы. Если таких данных нет, платёж рассчитывается исходя из использованной суммы и оставшегося срока кредитной линии.

Средний доход заёмщика будут рассчитывать за последние шесть месяцев.

Например, если человек за шесть месяцев получил в общей сложности 3 млн тенге, его средний ежемесячный доход составит 500 тысяч тенге. При этом банкам поручили проверять, не пытается ли заёмщик искусственно увеличить свой доход.

Нельзя будет несколько раз учитывать один и тот же источник денег. Также доход нельзя искусственно увеличить, просто переводя собственные или заёмные деньги между своими картами, счетами и депозитами.

"Банк должен проверять доходы на предмет их завышения за счёт "дублирования одного и того же источника дохода" и переводов между счетами самого заёмщика", – говорится в документе.

Как правило, учитываемый источник дохода должен появляться хотя бы в двух месяцах из последних шести. То есть если человеку один раз поступил крупный перевод, банк не должен автоматически считать эту сумму его постоянным доходом.

Отдельно нацбанк уточнил, кого считать заёмщиком, "активно вовлечённым в игорный бизнес". Под это определение попадёт человек, который за последние шесть завершённых месяцев совершил не менее шести платежей организаторам игорного бизнеса, причём их общая сумма превысила 300 тысяч тенге.

"Под заёмщиком, имеющим признаки лица, активно вовлечённого в игорный бизнес, понимается физическое лицо, совершившее за последние шесть завершённых месяцев шесть и более платежей в пользу организатора игорного бизнеса на общую сумму более 300 000 тенге", – говорится в постановлении.

При расчёте платежеспособности таких заёмщиков банки должны исходить из их официального дохода. Такое же правило предусмотрено для получателей адресной социальной помощи.

Отдельное правило предусмотрено и для заёмщиков младше 21 года: при расчёте их дохода банк сможет использовать только определённые нормативами категории доходов.

Да. Помимо привычного коэффициента долговой нагрузки Нацбанк вводит более подробный расчёт коэффициента долга к доходу. Принцип простой: банк будет сравнивать размер долгов человека с его годовым доходом.

Причём расчёт пройдет в три этапа.

Сначала банк оценит платежеспособность заёмщика. Затем отдельно посмотрит задолженность по тому виду кредита, который человек хочет получить: потребительскому кредиту без залога, ипотеке и автокредиту или другому обеспеченному займу.

После этого банк посчитает уже всю задолженность человека целиком.

То есть человек может нормально обслуживать каждый кредит по отдельности, но банк дополнительно посмотрит, не стал ли общий объём его долгов слишком большим относительно дохода.

Нацбанк отдельно прописал, что считать просроченной задолженностью.

В неё включается просроченный основной долг, просроченное вознаграждение, а также задолженность, которую банк, МФО или другая организация уже списала со своего баланса. Информацию о кредитах, остатке основного долга, начисленном вознаграждении, кредитных лимитах и просрочке банки должны получать из кредитных бюро. Причём учитывать необходимо сведения всех поставщиков информации, передающих данные в кредитное бюро.

Есть исключение для рефинансирования. Если новый банковский заём выдается именно для погашения прежнего кредита или микрокредита, рефинансируемую задолженность не будут повторно включать в общий расчёт. Это позволяет избежать ситуации, когда старый и новый кредит временно учитываются одновременно.

Часть исключений для автокредитов пока сохранится.

До 31 декабря 2026 года максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки не применяется к кредитам на покупку нового автомобиля, который впервые регистрируется в Казахстане и становится залогом по кредиту.

Для подержанных автомобилей исключение действует, если первоначальный взнос составляет не менее 50% стоимости машины.

Если автомобилю меньше трёх лет, достаточно первоначального взноса не менее 30%.

Также исключение действует для займов в системе жилищных строительных сбережений.

Главное изменение заключается в том, что банки должны будут подробнее смотреть на финансовое положение человека.

Недостаточно будет просто показать зарплату и доказать, что хватает денег на платёж по новому кредиту.

Банк также посмотрит, сколько у человека уже есть долгов, сколько денег он использовал с кредитных карт, есть ли микрозаймы и просрочки, насколько стабилен его доход и соответствует ли общий объём задолженности его заработку.

Особенно это может повлиять на заёмщиков, у которых одновременно несколько кредитов, микрозаймов и кредитных карт.