Нацбанк рассказал о риске остаться без товара и денег при рассрочке с выкупом

Что произошло

Национальный банк обратил внимание на риски покупки товаров через аренду с последующим выкупом. При такой схеме клиент может потерять товар и не вернуть уже внесённые платежи.

Об этом написали в дискуссионном документе о рынке рассрочек и "купи сейчас, заплати потом" (BNPL). Нацбанк опубликовал его для обсуждения с потребителями, продавцами, финансовыми организациями и экспертами. Так регулятор пока собирает предложения о возможных способах защиты покупателей.

Какие есть риски

При обычной продаже в рассрочку покупатель приобретает товар и оплачивает его частями. Аренда с последующим выкупом устроена иначе: клиент получает товар во временное пользование, но становится его собственником только после выполнения всех финансовых обязательств.

По данным Нацбанка, такие договоры могут разрешать компании расторгнуть сделку в одностороннем порядке. В результате клиент рискует не получить товар в собственность.

Проблема также заключается в назначении платежей. Деньги, которые клиент вносит каждый месяц, могут считаться не оплатой товара, а арендной платой. Поэтому при досрочном расторжении договора их могут не вернуть либо выплатить только частично на условиях компании.

Договор также может предусматривать ограничения на использование товара, высокую переплату, штрафы и отдельный платёж за выкуп.

Отдельных правил пока нет

Продажа товара в рассрочку регулируется Гражданским кодексом. В частности, продавец не может потребовать возврат товара, если покупатель уже выплатил больше половины его стоимости. Однако эта защита не распространяется на аренду с последующим выкупом.

Отдельных норм для такой модели в законодательстве нет. При этом схема используется при приобретении бытовой техники, смартфонов, автомобилей и других товаров.

Нацбанк считает, что между обычной рассрочкой, арендой с выкупом и потребительским кредитованием возник регуляторный разрыв. Эти продукты создают долговые обязательства, но не всегда подпадают под требования, действующие для банков и микрофинансовых организаций.

ТАКИЕ Рассрочки НЕ ПОПАДУТ в кредитнУЮ историЮ

Нацбанк и Агентство по регулированию и развитию финансового рынка также рассматривают возможные правила для BNPL-сервисов, в которых покупку финансирует третья сторона.

Такие операции могут признать финансовой услугой. Провайдеров предлагают обязать раскрывать условия сделки, оценивать платёжеспособность клиентов и передавать сведения в кредитные бюро. Регуляторы также рассматривают ограничение штрафов и неустоек.

Сейчас нефинансовые рассрочки обычно не отражаются в кредитной истории. Из-за этого банки могут не видеть полной долговой нагрузки человека.