Обязательное автострахование изменится: разбираемся, что ждёт водителей
Что произошло
Если вы каждый год оформляете полис ОСАГО и до сих пор не понимаете, почему цена меняется, а выплаты после ДТП кажутся лотереей – у Казахстана для вас хорошие новости. В стране готовят масштабную реформу системы обязательного автострахования, и цель у неё простая: сделать цену полиса справедливее, а выплаты – прозрачнее и предсказуемее.
Потому что рынок автострахования сейчас трещит по швам. С 2021 по 2025 год объём страховых премий вырос на 44% – с 82 до 118 млрд тенге. А вот выплаты выросли ещё сильнее – на 179%, с 38 до 106 млрд тенге. В итоге коэффициент убыточности подскочил с 51% до 106,8% – то есть страховщики уже платят больше, чем собирают. Причины – рост аварийности (с 2024 по 2025 год количество ДТП увеличилось на 51%, до 19 142 случаев) и подорожание услуг СТО и запчастей – на 65% за пять лет
Да, и это, пожалуй, главное изменение. Страховщики получат право рассчитывать цену полиса на основе собственной системы скоринга – то есть индивидуальной оценки риска каждого водителя. Учитывать будут историю убытков, стиль вождения, нарушения ПДД, стаж и возраст водителя, а также характеристики самого автомобиля – пробег, режим эксплуатации, регион использования.
Именно так и задумано. Добросовестные водители с низким уровнем риска смогут рассчитывать на более выгодные условия страхования. А вот тем, кто регулярно попадает в аварии или нарушает правила, полис обойдётся дороже.
Такое не пройдёт. Страховщиков обяжут раскрывать клиентам основные факторы, которые повлияли на цену полиса. Более того, у водителей появится возможность оспорить и пересмотреть результаты оценки своего риска. Сами скоринговые модели тоже не будут работать вслепую – их обяжут проходить предварительное тестирование и регулярную проверку, а методология оценки должна быть задокументирована и опираться только на факторы, реально связанные со страховым риском.
Нет, переход будет постепенным. На первом этапе влияние скоринга ограничат рамками ±20% от действующего тарифа – это нужно, чтобы протестировать новые модели и накопить статистику. И только после того как объективность системы подтвердят, планируют перейти к единому тарифному коридору, внутри которого страховщики уже сами смогут определять цену полиса. Сами коридоры установит регулятор на основе независимой актуарной оценки и будет регулярно их пересматривать в зависимости от рыночной ситуации.
Да, это вторая важная часть реформы. Планируют создать единый отраслевой справочник стоимости запчастей, расходных материалов и трудозатрат на ремонт. Благодаря единой базе оценку ущерба унифицируют, расхождения в расчётах сократят, а сам размер выплат станет куда более предсказуемым для автовладельцев.
Оператора ещё выберут – им может стать одна из профильных организаций рынка: саморегулируемая организация страховщиков, страховой омбудсман, фонд гарантирования страховых выплат или единая страховая база данных. Решение примут с учётом независимости организации, её профессиональной и технической готовности, а также способности обеспечивать объективность и актуальность данных.
Документ подготовило агентство по регулированию и развитию финансового рынка по поручению главы государства – совместно с участниками рынка и экспертным сообществом. Все изменения прописаны в проекте "Программы развития страхового рынка до 2030 года".