Обязательное страхование жилья от стихийных бедствий не покроет его полную стоимость при ущербе

Что произошло

Обсуждаемый закон об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий (имеется в распоряжении редакции BES.media) предполагает предельный объём ответственности страховщика – государственной организации – по одному страховому случаю в 500-кратном размере от страховой премии при полном уничтожении жилища и 250-кратном размере при повреждении жилья.

Детали

Согласно законопроекту, страховым случаем признается факт уничтожения или повреждения жилища вследствие стихийного бедствия, временно исключающее его безопасное использование и требующее выезда проживающих в нем людей. Природные страхуемые катаклизмы – землетрясение, наводнение, паводок, лесной пожар, носящие природный характер. Страховать и возмещать ущерб будут исключительно по жилому фонду в районах с риском возникновения стихийных бедствий. Не подлежит страхованию ущерб имущества внутри помещения.

Размер страховых премий

Будет применяться базовая страховая премия с использованием, в зависимости от места регистрации жилища, региональных коэффициентов. Базовая страховая премия планируется в размере ставки налога на имущество физических лиц. Минимальная страховая премия (базовая премия + региональный коэффициент) составит 0,5 размера МРП. Максимальная премия – 5 МРП (на 2025 год установлен в размере 3 992 тенге). В пересчёте на МРП годовая премия составит от 2 до 20 000 тенге.

Региональные коэффициенты по месту регистрации жилья (проект)

Уточнение

Если регион подвержен одновременно двум и более стихийным бедствиям, к базовой премии будет применяться сумма коэффициента по каждому стихийному бедствию.

Что ещё важно знать

Договор обязательного страхования жилища нужно будет заключить не позднее 10 рабочих дней с момента регистрации права собственности на недвижимость.

Как будет работать система обязательного страхования жилья

Собирать премии и возмещать ущерб станет государственный страховщик. В законопроекте таковым определен специальный фонд. В середине августа председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова уточнила, что фонд можно создать на базе действующей Государственной аннуитетной компании (ГАК). Её акционером является правительство РК.

Ответственность за страхование жилья в регионах возложена на местные исполнительные органы. Они же будут оценивать и сумму ущерба при страховом случае. При недостаточности активов фонда по выплатам разницу возмещает государство.

Планируется, что в первые три года взносы будут аккумулироваться (выплат не будет). В перспективе к сбору страховых взносов допустят страховые компании.

Зачем мне это все это нужно 

Нужно быть готовым к тому, что ограниченная выплата по страховке не позволит купить жилье в мегаполисах и в густонаселенных районах с высоким спросом. Компенсационный механизм предназначен для поддержки пострадавших на первое время, чтобы они смогли найти временное жилье. Для возмещения полной стоимости утраченного или поврежденного жилья нужно будет купить страховку добровольного имущественного страхования.

Предлагаемая система страхования похожа на модель обязательного социального медицинского страхования (ОСМС), которой не довольна основная масса населения. В систему исправно платятся взносы, но попасть на приём к специалисту в нужное время проблематично из-за огромных очередей. Дополнительная добровольная медицинская страховка для многих – двойной расход.

Контекст

Проект закона по обязательному страхованию недвижимости от катастрофических рисков планируют внести на утверждение в парламент до конца этого года. Высокие риски стихийных катаклизмов в отдельных регионах требуют значительных бюджетных расходов, на которые нет денег. За 2024 году ущерб от паводков оценивался в 53 млрд тенге бюджетных средств. Тогда как уровень страхования в качестве финансовой поддержки незначительный. От природных катастроф застраховано лишь 3,2% жилого фонда. В Алматы показатель выше – 7%.

По данным Нацбанка, на начало апреля 2025 года страховщикам поступило 166 заявлений о страховых случаях, связанных с паводками. Выплачено 711,3 млн тенге. Добровольное страхование имущества растёт небольшими темпами и за счёт интереса юридических лиц. Если брать в целом все продукты, то за семь месяцев 2025 года страховщики собрали 87,9 млрд тенге прямых премий (без объёмов перестрахования). Заключено чуть более 156 тысяч страховых договоров, застраховано 625 млн имущественных объектов, из которых 65% принадлежит юридическим лицам. За аналогичный период прошлого года премии достигли 82,9 млрд тенге, количество договоров – 181 тысяча, было застраховано 79 млн объектов, из которых 99% принадлежало корпоративному сектору.