«Собрат» Home Credit в Чехии. История первого необанка с отделениями в Европе

Банковский рынок Казахстана в определенной степени более развит, чем европейский, рассказал в ходе встречи с журналистами в Праге Карел Горак, член правления и директор отдела обслуживания клиентов чешского Air Bank. В течение четырех лет он возглавлял казахстанский Home Credit Bank, который входит в группу PPF. «Я могу сейчас сказать, что все выучил в Казахстане и теперь я могу считать себя экспертом», – пошутил он.

Как рождался первый чешский необанк с отделениями?

Создавая розничный Air Bank в 2011 году, акционеры PPF понимали, что банковский рынок в Чехии слишком традиционный и консервативный, где все услуги оказывались офлайн и были очень дорогими. Они решили изменить мир чешского банковского дела, упростив все, что связано с деньгами в повседневной жизни. На это сравнение традиционного и цифрового банка чешские топ-менеджеры и сделали ставку в своей рекламной кампании, а слоган зазвучал не менее амбициозно: «И банк вы можете полюбить».

«Сначала мы думали, что это будет полностью цифровой банк, но со временем поняли, что клиентам нужны отделения. Сегодня их 32 по Чехии», – рассказал Горак.

Карел Горак, член правления и директор отдела обслуживания клиентов чешского Air Bank

Сами офисы банка отличаются от классических: здесь нет привычных касс, окон и очередей. Впрочем, и обслуживания в обычном понимании тут нет: клиентам помогают и показывают, как и какие операции они могут проводить самостоятельно через мобильное приложение или в веб-версии.

В банке признают, что сравнивают себя не с традиционными банками, а с необанками, такими как N26, Revolut, Mondo. «Но в целом такого, как Air Bank, в Европе нет, они либо полностью цифровые без отделений, либо традиционные игроки», – пояснил Горак. Но в отличие от полностью цифровых игроков, которые долгое время оставались убыточными, Air Bank уже спустя три года после запуска вышел в плюс, чего не удалось практически ни одному из зарубежных необанков.

Однако чешские коллеги по рынку, являющиеся в основном традиционными игроками, довольно скептично оценили запуск цифрового банка в далеком 2011 году. Но Air Bank одним из первых отменил комиссии за свои услуги, перевел все операции в онлайн, первым на рынке запустил мгновенные платежи и в числе первых сделал Apple Pay доступным в Чехии, затем добавил Google Pay, Garmin Pay и Fitbit Pay. Он также стал одним из первых участников ассоциации, разрабатывающей платформу банковской идентификации, или BankID, как средство связи с государственным и коммерческим секторами. Глядя на бурное развитие нового цифрового игрока, к изменениям стали подтягиваться и другие банки, которые со временем стали более технологичными и отменили комиссии за свои услуги.

«Наш банк потянул весь рынок за собой после 2011 года», – добавил чешский банкир.

Сегодня у банка больше 1,2 млн клиентов или каждый десятый житель Чехии. Эту цифру Air Bank планирует удвоить к 2026 году, чтобы стать самым крупным розничным банком в стране по количеству клиентов.

«Изначально мы думали, что новый банк привлечет молодежь, но к нам пошли все. Сегодня средний возраст клиентов составляет в среднем 41-42 года. Ещё и потому, что сначала мы привлекали молодежь, а потом она повзрослела вместе с нами», – рассказали в банке.

Сейчас банк вновь работает над тем, чтобы обратить внимание поколения Z (людей, родившихся между 1997 и 2012 годами), и впервые за 12 лет запустил в августе новую рекламную кампанию, ориентированную на эту аудиторию.

Став трендсеттером на рынке, «дочка» PPF подняла планку банковского бизнеса на новый уровень. Уже 80% клиентов, у которых есть банковский счет в Air Bank, имеют мобильное приложение My Air, а 30% клиентов пользуются им ежедневно.

Цифровой барьер для цифрового следа

В Чехии со скрипом идет внедрение цифровых технологий, что в том числе связано с защитой персональных данных. По результатам опроса ОЭСР, к трудностям с развитием финтеха в стране относятся: отсутствие ясности регулирования, бюрократическая волокита, лицензионные и надзорные требования, за которым следуют входные барьеры.

В этом году в стране даже обсуждалось идея закрепления наличной оплаты на конституционном уровне. Сторонники этого предложения ссылались на опасения чехов, которые не хотят оставлять цифровой след своих покупок и защитить свои персональные данные на фоне роста безналичных расчетов. Однако эта поправка не была поддержана парламентариями.

При этом, судя по статистике, страна активно идет в сторону безналичных платежей. Исследование IPSOS показало, что четверо из десяти человек снимают наличные раз в месяц, еще четверть – раз в неделю. И менее десятой части утверждают, что ходят в банкомат примерно раз в полгода. При этом 28% респондентов снимают в банкоматах от 1000 до 2000 крон (примерно от 20 000 до 41 000 тенге), четверть – от пятисот до одной тысячи (от 10 до 20 тысяч тенге).

«Однозначно, цифровизация будет развиваться в стране. Это первое направление. И второе – будет поддержка от государства, появится доступ к данным и сможем быстрее внедрять новые условия», – спрогнозировал Горак.

Новый сегмент

Air Bank, как и его красный собрат из Казахстана – Home Credit Bank, в этом году тоже решил покорять рынок МСБ. Горак объясняет это тем, что есть спрос на новые услуги со стороны предпринимателей.

Согласно опросу IPSOS, более половины индивидуальных предпринимателей считают, что подход чешских банков не отвечает их потребностям. И после обсуждения с бизнесменами, каким с их точки зрения должен быть лучшим банковский счет, Air Bank решил предложить бизнес-счет без комиссии.

«По сути, банковское обслуживание МСБ страдает теми же проблемами, что и розничное двенадцать лет назад. Мы увидели потенциал для развития этого рынка и до конца года ожидаем, что количество клиентов составит 25 000», – пояснил чешский банкир.

После запуска решений для МСБ банк выявил повышенный интерес к бизнес-счетам среди молодых чехов до 30 лет, на них пришлась почти четверть клиентов. Оказалось, что молодежь идет в бизнес, чтобы их работа придавала им смысл, чтобы они могли проявить творческий подход и чтобы менять привычный порядок. При этом для многих из них смысл работы даже важнее зарплаты.

Досье

Сегодня Air Bank – розничный игрок, который занимает седьмое место по активам в Чехии. Совокупные активы группы Air Bank (входят Air Bank, Home Credit и Home Credit Slovakia) составляют 153 млрд крон (около 3,2 трлн тенге). Для сравнения, это аналогично пятому месту среди банков Казахстана.

За первое полугодие 2023 года группа Air Bank получила чистую прибыль в размере более 1,2 млрд чешских крон (примерно 25 млрд тенге). Рентабельность собственного капитала (ROE) составила 23,3%.

Чистый кредитный портфель составляет 85,5 млрд крон (около 1,8 трлн тенге). Большая часть портфеля приходится на денежные кредиты, остальные – на ипотеку. Любопытно, что в стране не популярны товарные кредиты, вместо них чехи предпочитают наличные кредиты. Три года назад Air Bank вышел и на рынок ипотеки, где на сегодняшний день занимает около 2%.

Банк принадлежит группе PPF, которой владеет вдова чешского миллиардера Петра Келлнера – Рената Келлнерова и ее дети. Семья лидирует в списке чешского Forbes по размеру состояния.

–––

Читайте также: 

• Как на Западе спасают банки и нужно ли это делать, рассказал чешский банкир Радек Плухар
• Топ-10 крупных банков Казахстана по итогам 5 месяцев 2023 года: Bank RBK и Citibank сдали позиции

–––

ПОДПИШИТЕСЬ НА СТРАНИЦЫ BES.MEDIA:

| TELEGRAM | WHATSAPP | YOUTUBE |

Подпишись на Telegram-канал BES.media>> https://t.me/bessimptomno 
Если у вас есть чем поделиться или вы стали очевидцем событий, пишите, присылайте фото, аудио и видео, документы, в наш анонимный бот @bessimptomno_bot