Услуги банков станут менее удобными и более дорогими – Ирина Кушнарёва о запрете онлайн-кредитов
Первый заместитель председателя совета Ассоциации финансистов Казахстана рассказала о том, почему не стоит торопиться принимать решения, касающиеся запрета онлайн-кредитов и введения "периода охлаждения".
Запрет онлайн-кредитов не приведёт к желаемому результату
"С учётом опыта, который мы получили при рассмотрении закона о банкротстве физических лиц, внесения изменений в законодательство для запрета получения кредита без согласия супруга (супруги) и аналогичных инициатив, необходимо, чтобы все предлагаемые изменения в области финансовой деятельности и защиты прав потребителей финансовых услуг проходили тщательную независимую экспертизу профильных государственных органов, то есть Национального банка РК и АРРФР, финансовых организаций и детальное конструктивное обсуждение с депутатами парламента.
К примеру, вопреки ожиданиям о миллионе граждан, которые, как заявлялось, ждали срочной возможности пройти процедуру банкротства, поэтому закон должен был быть принят в срочном порядке, на сегодня заявления в органы госдоходов подали только 125 тысяч человек, а признаны банкротами – 17,6 тысячи. При этом и должники, и кредиторы, и госорганы сталкиваются с недочётами в нормах закона, требующими проработки.
Аналогичная ситуация с принятием поправок о согласии супругов, в результате которых возникли проблемы у индивидуальных предпринимателей при ведении бизнеса, так как они также являются физическими лицами.
Вопрос отказа от выдачи кредитов дистанционным способом (в законодательстве нет определения "онлайн-кредит" или "онлайн-кредитование") ещё более сложный и затрагивающий интересы миллионов потребителей финансовых услуг, привыкших к удобству, скорости и простоте процедуры на стороне заёмщиков. Впечатление, что это также просто со стороны БВУ, обманчиво, так как за каждой выдачей небольшого кредита, в том числе продажей товара в рассрочку, стоят технологически сложные процедуры, внутренние ограничения и оценка риска, а также требования регуляторов как по учёту рисков самого кредитора, так и по оценке рисков для заёмщиков, включая коэффициент долговой нагрузки.
С одной стороны, банки не раз демонстрировали, что они более чем подготовлены реагировать на различные вызовы и изменения регуляторной среды, поэтому вопрос не столько в том, как новые меры скажутся на банках, сколько в том, как это скажется на миллионах добросовестных и осмотрительных заёмщиков, которые могут онлайн оформить документы, получить государственные услуги, переоформить право собственности на имущество, но не смогут получить кредит или купить товар. Кроме того, в текущем технологически сложном мире не работают простые решения "запретить" или "ограничить" без серьёзного ущерба для дальнейшего развития.
–––
Читайте также:
–––
С другой стороны, понятна обеспокоенность депутатов теми случаями, с которыми они сталкиваются, когда клиенты под влиянием мошенников получают кредиты или совершают переводы и теряют деньги. Нам следует иметь в виду, что частота упоминаний проблемных случаев важна, но не должна заменять оценку общей статистики. По экспертной оценке, частота таких случаев составляет менее десятой процента, а запрет повлияет на всех.
В книге Чатфилда "Критическое мышление" описан психологический феномен или ловушка: "что вижу, то и есть". Но если мы не видим большую работу банков по минимизации рисков мошенничества и не знаем, сколько таких случаев было предотвращено, это точно не означает, что работа не ведётся. Поэтому общий ответ: запрет не приведёт к желаемому результату, услуги банков станут менее удобными и более дорогими, а мошенники могут так же убедить недостаточно информированного или бдительного клиента потерять свои деньги и при обращении в отделения, что нередко, к сожалению, происходит даже тогда, когда сотрудники банка предупреждают его о риске".
О введении "периода охлаждения"
"Если исходить из международной практики, то такой "период охлаждения" используется, например в РФ, только в тех случаях, когда клиент хочет перевести деньги на заведомо мошеннические счета.
–––
Читайте также:
–––
При этом список таких счетов ведёт Центробанк РФ и передаёт его всем банкам. База таких счетов обновляется, и банки обязаны остановить платёж клиента на срок до двух дней и предупредить клиента, что он переводит деньги на счёт, который, по мнению Центробанка, принадлежит мошенникам. Ответственность банка наступает только в том случае, если он такую проверку счёта не осуществил. Если клиент, тем не менее, после периода охлаждения проводит платёж, он сам отвечает за возможные последствия.
В наших условиях только недавно заработал антифрод-центр, созданный по предложению банков при Национальном банке. Именно этот центр мог бы реализовать похожий функционал. На сегодня нет разработанных регуляторами и согласованных с финансовыми организациями процедур, которые могли бы эффективно проводиться в этот "период охлаждения" для предотвращения мошенничества. Рассчитывать на то, что клиент сам выйдет из-под влияния мошенников за несколько часов или дней, также не приходится, так как мошенники будут знать, через какое время клиент сможет отдать им свои деньги в соответствии с законодательством.
Поэтому вопрос не в абстрактном сроке или сумме, а в разработке процедур и правил без спешки или аврала, если мы хотим принять действительно полезные для людей ограничения".
Как снизить число киберпреступлений
"Самая главная действенная мера – информирование и предупреждение о возможных схемах и рисках. Мы видим серьёзные усилия и государственных органов, и финансовых организаций по предупреждению таких случаев. Эта работа должна активно продолжаться.
Второе по значимости – ответственность самих людей за свою финансовую грамотность, сознательный отказ от участия в финансовых пирамидах (для которых в том числе берутся кредиты), обещающих доходы без усилий.
Из технических вопросов – дальнейшее развитие антифрод-центра и активное участие всех сторон в его работе, включая операторов мобильной связи".
–––
Читайте также:
–––