В Казахстане разрешили начислять вознаграждение на текущие счета, но не более 1%

Что произошло

Теперь банки вправе начислять вознаграждение на текущие счета казахстанцев, но в размере не более одного процента годовых. Запрет на начисление отменён. 16 января президент Казахстана подписал Закон "О банках и банковской деятельности", а также сопутствующие поправки в законодательные акты по вопросам регулирования и развития финансового рынка, связи и банкротства. В рамках этих документов внесены изменения в статью 751 Гражданского кодекса. 

Детали

До внесения изменений за пользование деньгами, размещёнными на текущем банковском счете, вознаграждение не выплачивалось. Сейчас часть 2 статьи 751 Гражданского кодекса изложена в следующей редакции: "Размер вознаграждения за пользование деньгами, размещёнными на текущем банковском счете, не может превышать одного процента годовых".

Отметим, что ранее начисление вознаграждения по текущим счетам уже было в банковской практике Казахстана.

Мнение экспертов

Финансист Галим Хусаинов считает, что ставка в 1% делает решение об отмене запрета декоративным.

"Запрет снят, но фактически закон позволяет регулятору устанавливать самому ограничительную ставку, и я уже из нескольких источников слышу, что планируется ограничить ставку по текущим счетам на уровне 1%, что фактически делает решение об отмене запрета декоративным," – написал он своём Telegram-канале.

Галим Хусаинов отметил, что главный аргумент регулятора против начисления рыночных процентов на текущие счета – страх каннибализации депозитной базы.

"Логика такова: если платить по текущему счету, люди перестанут открывать депозиты, и у банков исчезнет "стабильное" фондирование. Однако этот аргумент разбивается о реалии казахстанского рынка. На сегодняшний день законодательство и практика сложились так, что стандартный депозит в Казахстане по своим свойствам практически ничем не отличается от текущего счета. Большинство вкладов позволяют снимать деньги в любой момент без потери накопленного вознаграждения (несрочные депозиты). Фактически грань между этими инструментами стёрта. И на текущем счете, и на так называемом срочном депозите деньги обладают абсолютной ликвидностью для клиента. Это означает, что для банка риск ликвидности одинаков в обоих случаях: вкладчик может мгновенно вывести средства и с карты, и с депозита," – пишет эксперт.

Следовательно, искусственное занижение ставки по текущим счетам до 1% не решает проблему риска ликвидности для банков. Оно лишь позволяет им не платить клиенту за использование его денег, которые лежат на текущем счете. Фактически в Казахстане пытались вводить срочные депозиты, которые нельзя снять, однако их доля в структуре депозитов не превышает и 15%, а самое главное – их также можно снять досрочно.

Контекст

Глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова сообщала, что начисление вознаграждения на текущие счета может дестимулировать население держать деньги на депозитах. Кроме того, сейчас с учётом цифровизации можно очень быстро переводить деньги со своего карт-счета на депозиты и обратно. 

Председатель правления Евразийского банка Ляззат Сатиева отмечала, что для банковского сектора начисление вознаграждения на текущие счета не новость.

"Я работаю в банках 25 лет. И за 25 лет некоторые продукты работали, потом их запрещали, потом их опять открывают. То же самое с начислением на текущие остатки. Это не новость для банковского бизнеса. Это было, и мы комфортно работали в этой среде. Потом это отменили", – рассказала она.

По её словам, если в Казахстане внедрят начисление вознаграждения на текущие счета, то Евразийский банк будет платить. Кроме того, она отметила, что банк дальше будет уже конкурировать с другими БВУ за продукты, ценообразование и так далее. 

Ранее Галим Хусаинов подчёркивал, что сегодня банки не начисляют проценты на текущие счета, поэтому могут зарабатывать сверхприбыли.

По подсчётам эксперта, сегодня компании, бюджетные организации и население держат на текущих счетах около 7 трлн тенге, из которых около 5 трлн тенге – в национальной валюте. Эти деньги банки получают под ноль. При этом, размещая 5 трлн тенге под 15,5-16%, банки получают порядка 750 млрд тенге чистой прибыли в год. В прошлом году банки получили прибыль в размере 2,6 трлн тенге.

"В нормальной системе банки начисляют проценты на текущие счета и делятся частью дохода с владельцами этих денег, потому что деньги стоят денег. У нас же система выстроена таким образом, что для банков эти деньги обходятся бесплатно и они зарабатывают", – отметил Галим Хусаинов.