Всем ли в Казахстане дают кредиты? На деле одобряют менее трети заявок
Несмотря на популярность потребительского кредитования, получить заём в Казахстане может далеко не каждый – банки выдают его только финансово устойчивым заёмщикам.
Что произошло
В Казахстане по-прежнему можно услышать мнение, будто банки выдают кредиты всем подряд, тем самым загоняя людей в долговую зависимость. Причём такая риторика звучит не только на уровне бытовых разговоров, но и на более серьёзных площадках.
Однако, пишет Finprom.kz, официальная статистика демонстрирует совершенно иную картину: сегодня кредит – это не массово раздаваемый продукт, а услуга, доступная лишь тем, кто действительно может подтвердить свою платёжеспособность.
Что не так с представлением о "всеобщей закредитованности"
На деле ситуация с одобрением кредитов в Казахстане прямо противоположна, отмечают аналитики издания. Потребительское кредитование остаётся востребованным финансовым инструментом, позволяющим решать повседневные задачи, но это не означает, что получить заём может каждый.
В последние годы банки существенно ужесточили требования к заёмщикам. Финансовые организации внимательно оценивают уровень доходов, кредитную историю, текущую долговую нагрузку.
Если у потенциального заёмщика нет возможности обслуживать обязательства, кредит он не получит. Это подтверждается официальной статистикой.
Получение банковского кредита – это финансовая привилегия, а высокая кредитоспособность – статус, который доступен далеко не всем, отмечается в отчёте.
Статистика отказов по кредитам
На вопрос, всем ли дают беззалоговые кредиты, можно ответить однозначно: нет, пишет Finprom.kz. Согласно данным Нацбанка РК, в IV квартале 2024 года доля одобренных заявок по беззалоговым потребительским займам составила 29,5%, а 70% заявок были отклонены.
В целом ситуация по доле одобренных заявок в казахстанских банках в разрезе видов кредитования выглядит так:
- кредиты субъектам крупного предпринимательства – 60,3%,
- кредиты субъектам среднего предпринимательства – 41,2%,
- потребительские кредиты под залог – 35,9%,
- кредиты субъектам малого предпринимательства – 33,1%,
- ипотечное кредитование – 31,2%,
- беззалоговые потребительские кредиты – 29,5%,
- автокредитование – 18,5%.
Что показывает уровень одобрений
Невысокие показатели одобрения кредитов напрямую связаны с уровнем долговой нагрузки. Об этом говорит и Международный валютный фонд, который анализирует долговую ситуацию через соотношение долгов и кредитов домохозяйств к ВВП.
Международные стандарты по уровню долговой нагрузки
По исследованию Банка международных расчётов (BIS), порог начала возможного негативного влияния на рост ВВП – 80% от ВВП, порог влияния на потребление – 60%, крайне низкий уровень – 20%. Системные риски возможны при показателе 60-80%, но даже это не означает, что они обязательно возникнут. Это подтверждают примеры ведущих экономик мира.
Казахстан – в числе стран с самым низким уровнем долгов
По данным МВФ, опубликованным в 2024 году (с учётом итогов 2023 года), соотношение долгов домохозяйств к ВВП в Казахстане составляет 15,2%. Это ниже международного порога "крайне низкого" уровня (20%) и почти в 4 раза ниже возможной зоны риска (60%). Среди 70 стран, охваченных исследованием, Казахстан входит в топ-15 с самым низким уровнем закредитованности.
Как обстоят дела в других странах
Для сравнения:
- Россия – 22,19%,
- Китай – 63,67%,
- Канада – 102,21%,
- Швейцария – 126,5%,
- США – 72,9%,
- Великобритания – 77,8%,
- Швеция – 83,4%,
- Норвегия – 86,48%,
- Франция – 62,63%,
- Япония – 65,66%
- Южная Корея – 93,54%.
Отдельные развивающиеся экономики:
- Бразилия – 34,9%,
- Чили – 46,34%,
- Индия – 39,16%,
- ЮАР – 33,92%,
- Таиланд – 86,88%,
- Малайзия – 69,41%.
Что это значит
Аналитики приходят к следующим выводам:
Во-первых, уровень долговой нагрузки населения Казахстана остаётся низким – и по сравнению с развитыми странами, и по международным стандартам МВФ и BIS.
Во-вторых, высокий уровень долгов не означает кризиса: в странах с устойчивыми экономиками кредиты – это важный инструмент платёжеспособности и финансовой устойчивости.
Также отмечается, что, согласно тем же данным МВФ, во всём мире этот показатель стабильно растёт, а в Казахстане наблюдается умеренная динамика и даже снижение по сравнению с прошлыми пиковыми значениями.
–––