Всемирный банк раскритиковал процедуру банкротства физлиц в Казахстане
По мнению аналитиков, система требует более глубокого пересмотра.
Что произошло
Всемирный банк опубликовал статью, сравнив механизмы банкротства физлиц в Центральной Азии на опыте Казахстана и Узбекистана. Сравнение оказалось не в пользу казахстанского опыта.
В 2023 году обе страны – при поддержке Всемирного банка – первыми в Центральной Азии ввели механизмы решения проблемы неплатёжеспособности потребителей.
"Предварительная оценка показывает, что система Узбекистана может дать многообещающие результаты, в то время как система Казахстана может оказаться неспособной избавить потребителей от чрезмерной задолженности, если только власти не удвоят усилия по проведению критически важных дополнительных реформ", – отмечают в ВБ.
Как две страны решают проблемы чрезмерной задолженности населения
В Казахстане процесс банкротства физлиц работает только при условии соблюдения должником ряда требований, в основном запрета на повторное получение займов в финкомпаниях. Кроме того, механизм покрывает только долги перед банками и микрофинансовыми организациями и не включает задолженность перед налоговыми органами и другие долги.
Наконец, доступ к процедуре банкротства зависит от нескольких факторов: должник должен быть "безнадёжным" и не платить кредиторам в течение года. Он также не должен владеть каким-либо имуществом.
Ситуация усложняется и тем, что необходимо наличие исполнительного производства по долгу (включая коллекторское) либо переговоров об урегулировании спора.
"Все эти ограничения не позволяют большинству потребителей с чрезмерной долговой нагрузкой получить финансовую помощь", – считают в ВБ.
В банке отметили, что в Узбекистане должники могут предложить кредиторам трёхлетний план погашения долгов, который они должны одобрить, в том числе через суд. Если план всё же не согласован, начинается процедура выплаты долга за счёт продажи имущества и изъятия до 50% доходов.
В Узбекистане, для того чтобы признать временную неплатёжеспособность, достаточно не платить по долгам не менее трёх месяцев.
Что порекомендовал Всемирный банк
Процедура банкротства Узбекистана хорошо разработана и включает в себя передовую практику погашения долга, считают в ВБ. Однако в банке посоветовали властям ввести упрощённую внесудебную процедуру и установить минимальный доход для должника, который не может быть изъят.
"Напротив, казахстанская система требует более глубокого пересмотра, в частности смягчения подхода к предоставлению помощи неплатёжеспособным потребителям, не владеющим никакой собственностью. Требование урегулирования спора с кредиторами также должно быть отменено", – добавили там.
Если отбросить эти ненужные ограничения и принять политику открытого доступа, механизм банкротства в Казахстане достигнет намеченных результатов.
Цифры
В банке напомнили, что объём потребительских займов в Казахстане и Узбекистане резко вырос после эпидемии Covid-19.
По данным Всемирного банка, в Узбекистане кредиты физическим лицам выросли на 64% в 2019 году, а с 2020 по 2022 год последовал ежегодный рост на 37%. К 2020 году доля неработающих кредитов потребителей утроилась, к 2021 году достигла 6,8%. Хотя с тех пор это соотношение снизилось, в недавнем отчёте Центробанка Узбекистана о финансовой стабильности сообщается, что к 2022 году люди, имеющие ипотечные и потребительские кредиты, отдают от 60 до 70% своего дохода для их погашения.
В Казахстане кредиты физическим лицам резко выросли: на 41% в 2021 году и на 31% в 2022 году. За этим последовал рост проблемных потребительских займов (в NPL): увеличились на 40% в 2022 году и на 31% за первые восемь месяцев 2023 года. При населении в 20 миллионов человек, по оценкам ВБ, 1,5 миллиона казахстанцев опаздывают с погашением потребительских кредитов на 90 и более дней.
По данным Первого кредитного бюро, в Казахстане в 2023 году на банкротство подали 77 тысяч казахстанцев, 62 тысячам заёмщиков было отказано, а 8,3 тысячи заявителей признаны банкротами.
–––
Читайте также:
- Заявление на банкротство подали 67 тысяч казахстанцев
- Банкротство физлиц: где есть "подводные камни"
- Казахстанец признан банкротом с долгом в 2978 тенге
–––