Финансы

Банкам разрешать входить в капиталы маркетплейсов? Что говорится в концепции нового закона

Сегодня, 16:51

Также могут разрешить войти на рынок сферы услуг.

Что произошло

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка опубликовало Консультативный документ регуляторной политики (КДРП) к проекту закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан".

Детали

Среди прочих вопросов предлагается рассмотреть возможность разрешить банкам создавать и участвовать в капиталах компаний, занимающихся онлайн-торговлей и предоставлением услуг, с обязательным соблюдением финансовой стабильности и устойчивости.

Создание условий для внедрения финтех-решений и инноваций в финансовых услугах

АРРФР намерено уделить внимание стабильности рынка, защите прав потребителей и улучшению механизмов защиты банковской тайны, а также повышению эффективности регулирования.

"Действующий Закон "О банках" включает 14 глав и 137 статей. При этом только за последние пять лет в этот закон внесены изменения 31 законом, в том числе шестью законами в 2024 году", – отметили в АРРФР.

В документе говорится, что требуются уточнения и дополнения в части регулирования кибербезопасности, обработки и защиты данных клиентов, использования блокчейн-технологий, а также проведения трансграничных электронных платежей.

"Текущие условия банковского регулирования требуют учёта специфики цифровых услуг, электронных платформ и экосистем, а также адаптации для поддержания конкурентных позиций банков в сравнении с финтех-компаниями", – уточняется в документе.

АРРФР пишет, что учитывая значительный рост объемов и пользователей электронной торговли, а также принимая во внимание наличие у банков второго уровня необходимой инфраструктуры и квалифицированного персонала, предоставление банкам и банковским холдингам возможности инвестировать средства в финтех-компании, осуществляющие деятельность в сфере электронных торговых площадок и интернет-платформ, биометрии и информационной безопасности, позволит сократить издержки участников рынка, повысить доступность финтех-технологий, стимулировать конкуренцию и создать инновационные финтех-продукты и сервисы.

Разработка модели управления на основе базовой и универсальной лицензий

В документе говорится, что существующая структура банковского сектора в регионах и низкий интерес к созданию небольших региональных банков ослабляют конкуренцию и ограничивают доступность финансовых услуг, что, в свою очередь, замедляет экономическую активность, лишая в том числе малый и средний бизнес необходимых ресурсов для роста и развития.

АРРФР утверждает, что дифференциация видов лицензий банков на универсальную и базовую позволит осуществить пропорциональное регулирование при определении пруденциальных нормативов и требований к минимальному капиталу, что, в свою очередь, будет способствовать повышению конкуренции в банковском секторе и росту кредитования субъектов экономики.

Возможность оказания исламских финансовых услуг универсальными банками

Рассматривается введение базовой и универсальной банковских лицензий, где универсальные банки смогут оказывать исламские финансовые услуги.

В пояснении говорится, что причины низкой доли исламских финансов в Казахстане многогранны. Во-первых, несмотря на наличие законодательных условий, исламские финансовые продукты не находят широкого признания среди потребителей и инвесторов. Это связано с ограниченной осведомленностью о принципах исламского банкинга и их особенностях. Во-вторых, развитие исламских финансов сталкивается с недостаточной инфраструктурой и квалифицированными кадрами, что замедляет внедрение новых продуктов и услуг. В-третьих, существует нехватка доверия со стороны населения, которое привыкло к традиционным финансовым инструментам и считает исламские финансовые продукты сложными или непригодными для повседневного использования.

Разработка механизмов поведенческого надзора

Финтех существенно меняет финансовый рынок, создавая новые риски и трансформируя существующие, особенно в части защиты прав потребителей, отметил регулятор.

Внедрение цифровых технологий требует усиленного внимания к вопросам защиты потребителей. Для успешного использования цифровых решений важно повышать уровень знаний и навыков населения в области безопасного использования электронных средств платежа, а также информировать их о современных подходах к защите от возможных рисков.

Соответственно планируется разработка механизма поведенческого надзора и урегулирование неплатежеспособных банков.

Урегулирование неплатежеспособных банков

В АРРФР заметили, что текущие механизмы урегулирования неплатежеспособных банков требуют совершенствования с учётом международного опыта по ограничению государственного участия при урегулировании, внедрением требований к ряду позиций:

планам восстановления и урегулирования;
триггерам по выявлению рисков, угрожающих стабильному финансовому положению банка, а также триггерам по отнесению банка к категориям с неустойчивым финансовым положением и неплатежеспособным банкам;
минимальному уровню конвертируемых обязательств (TLAC);
порядку оценки жизнеспособности банка и ограничений на операции с проблемными активами.

Несмотря на введение большего количества изменений в законодательство по вопросам урегулирования, в настоящее время требуется внесение рекомендуемых МВФ уточнений в действующие механизмы урегулирования неплатежеспособных банков с учётом лучших мировых практик, сказано в документе.

Совершенствование регулирования микрофинансовой и коллекторской деятельности

Действующее регулирование не учитывает специфику деятельности субъектов рынка микрофинансирования и коллекторских услуг, а также их количество, что сдерживает развитие рынка и не позволяет охватить всех его участников контрольно-надзорными мероприятиями, обозначено в проекте.

Согласно закону о микрофинансовой деятельности рынок микрофинансирования состоит из трех сегментов – кредитных товариществ (КТ), ломбардов и микрофинансовых организаций. На 1 октября 2024 года микрофинансовую деятельность осуществляют 966 субъектов (231 МФО, 214 КТ, 521 ломбард), что значительно превышает количество БВУ, а их филиальная сеть распространена по всей территории страны.

В документе отмечается, что несмотря на схожесть деятельности, субъекты микрофинансового рынка имеют свои особенности и различный уровень рисков.

Для нивелирования рисков в этом сегменте агентством в течение последних лет были приняты регуляторные меры, направленные на защиту прав и интересов заёмщиков,а также ужесточение требований к субъектам рынка при кредитовании населения. Несмотря на принятые регуляторные меры, риски в сегменте потребительского микрофинансирования сохраняются.

В связи с высоким уровнем социальной значимости этого сегмента в части обеспечения заёмными средствами граждан, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться банковскими продуктами, требуется его более интенсивное регулирование по сравнению с другими сегментами.

В связи с динамичным ростом количества субъектов в микрофинансовом секторе и на рынке коллекторских услуг (на 1 октября 2024 года – 199 субъектов), их распространённостью по всей территории республики система регулирования выстроена таким образом, что основной надзорный инструментарий призван реагировать в первую очередь на уже возникшие нарушения.

Для осуществления более эффективного контроля и надзора за значительным количеством субъектов возможно внедрение деятельности СРО, которые смогут быстро и гибко реагировать на изменения рыночных практик, дополняя нормы государственного регулирования собственными повышенными требованиями, специальными и техническими правилами, что позволит выстроить проактивную систему контроля и минимизировать причины нарушений законодательства и прав потребителей финансовых услуг на ранней стадии и на более глубоком уровне. В свою очередь, такой подход к регулированию позволит уполномоченному органу сконцентрировать свои усилия на развитии методологии регулирования и вопросах, связанных с высоким уровнем риска, заметили в АРРФР.

Что ещё

Планируется провести ревизию избыточных и устаревших норм регулирования по вопросам открытия банка, требований к его операционной деятельности, ликвидации, выдачи согласий и разрешений (руководящим работникам, дочерним организациям, крупным акционерам), применения мер надзорного реагирования.

В новом законе рассмотрят возможность объединения или оптимизации других законов, связанных с новым законом о банках.

Указывается, что в текущем законе есть ограничения по допустимым видам деятельности финансовых организаций, а также по созданию либо приобретению ими акций (долей участия) компаний, осуществляющих деятельность в иных сферах. Таких ограничений нет в отношении технологических компаний, что позволяет им развивать как качество, так и вариативность клиентских сервисов и привлекать большое количество пользователей.

Рассматривается идея объединить похожие функции, связанные с регулированием и контролем финансового рынка, в одном законе. Это касается таких задач, как утверждение руководителей финансовых компаний и крупных организаций, контроль за дочерними компаниями и филиалами, общий надзор за крупными финансовыми группами, наблюдение за соблюдением правил работы с клиентами, а также создание единого финансового омбудсмена для решения споров.

Контекст

Выступая с посланием народу Казахстана, президент Касым-Жомарт Токаев поручил разработать новый закон о банках, который бы отвечал актуальным задачам стимулирования экономической активности и дальнейшего динамичного развития финтех-сектора.

–––

Читайте также:

–––