Как накопить финансовую "подушку безопасности" в 2026 году: советы финансовых консультантов
Что произошло
2026 год станет непростым для казахстанцев из-за налоговых и банковских изменений, а также институциональных реформ. Корреспондент BES.media выяснила у экспертов, какую сумму стоит держать "на чёрный день", где безопаснее хранить сбережения и сколько денег откладывать каждый месяц.
Сколько денег нужно иметь на "чёрный день"
Обычно чёрным бывает не день, а период подольше. И таким периодом называется время, когда доходов нет, а кушать хочется, и ещё есть платежи по рассрочкам и кредитам, которые тоже не ждут.
Чем вы моложе, тем проще вам выйти на любую работу, хоть пешим курьером, чтобы кормить свою семью. Чем вы старше и квалифицированнее, тем сложнее найти работу. А значит – чем больше вам лет, тем больше должен быть ваш запас денег для таких случаев. Если вам 20 лет, то хватит запаса денег на один месяц расходов, а дальше за каждые три года прибавляйте по месяцу. В 23 года запас должен быть на два месяца расходов и кредитных платежей, а в 40 лет на семь-восемь месяцев. Но перегибать тоже не стоит. Годовой запас это максимум.
Независимый финансовый консультант, автор Telegram-канала @AmanInvest Аман Алимбаев считает, что на "чёрный день" желательно иметь разные активы – и депозиты на три-шесть месяцев и даже физическое золото (например, золотые слитки или золотые монеты Нацбанка). Кроме того, неплохо иметь и доллары. Как вариант, можно открыть короткие ликвидные депозиты на один-три, три-шесть месяцев половину в тенге, половину в долларах.
В какой валюте хранить деньги и где лучше сберегать
Эксперты советуют хранить деньги в той валюте, в которой вы тратите.
Школа детей, ипотека, продукты в тенге? Значит храните деньги в тенге. Это правило должно действовать для запаса денег до трёх месяцев. Запас ещё на три месяца есть смысл держать в долларах, чтобы защитить себя от валютного риска. Если запас больше, можно докупать евро.
По её словам, важно помнить, что главная функция фонда на чёрный день выручить вас во время форс-мажора.
Это значит, что деньги должны быть в сохранности и доступности, когда надо. Например, нельзя все деньги держать на депозите без права снимать их. Там может лежать запас на вторые три месяца, но не на первые. Иначе придётся терять вознаграждение в случае срочной необходимости гасить рассрочку или покупать продукты. Нельзя давать их в долг, нельзя их инвестировать в краудфандинг, акции или недвижимость.
Максимум, по её мнению, что можно использовать как дополнение к депозитам – это гособлигации США. На них всегда высокий спрос. Когда надо, вы их легко продадите. По ним доходность может доходить до 4,5% годовых, в отличии от долларового депозита, который даёт 1%. Но важно помнить, задача этого фонда не зарабатывать, а быть в сохранности. То, что по депозитам и гособлигациям ещё и проценты можно заработать это бонус.
По словам Амана Алимбаева, сберегать деньги в долларах или в тенге зависит от того, на какой горизонт и на что человек планирует отложить.
Короткие деньги, которые вы потратите до года (три-шесть месяцев), например на покупку холодильника, ремонт и так далее, это всё должно быть в тенге, потому что вы скоро будете их тратить. Если же человек планирует купить недвижимость, к примеру, через 10 лет, то конечно ваши сбережения должны быть в долларах.
Минимум 10%
Финансовые консультанты рекомендуют откладывать минимум 10% от любого дохода каждый месяц и переводить эти деньги на отдельный депозит. Его можно символично назвать "фонд спокойствия", "тихая гавань" или "спасательный круг", но не "на чёрный день", чтобы не задавать сбережениям тревожный эмоциональный фон.
Вторая методика, которую советует Асель Аульбекова, и по которой хорошо копяться деньги – +100 на 100 дней. Например, вы открываете депозит и переводите туда 100 тенге. На второй день с утра переводите на 100 тенге больше, то есть 200 тенге, на третий день 300 тенге и так делаете 100 дней. Так можно за квартал собрать чуть больше полумиллиона тенге. И затем снова повторить. Психологически это проще. Если ваш доход позволяет, вы можете начать с 1000 тенге и увеличивать на 1000 тенге свои пополнения 30 дней. Так тоже соберётся почти пол миллиона за месяц.
Все говорят о необходимости копить минимум 10%, отмечает Аман Алимбаев, но человеку, который никогда не открадывал в идеале нужно начинать с 1%, потом 3%,... 5%,..., 20%. Тут важно эту привычку внедрять постепенно.
Совет на 2026 год
Совет на этот год – избегать затрат на вещи. Асель Аульбекова считает, что год будет нелёгким – бизнесу, людям, процессам, государству нужно время для адаптации под новые реалии.
По её словам, повышенная ставка НДС, прогрессивная шкала ИПН, запрет на вычеты по упрощёнке, налог на дивиденды, всё это скажется на экономике и надо быть готовым к разным сценариям.
Не надо экономить на качественном питании – это основа здоровья. Не надо экономить на образовании – это инвестиция с самым высоким возвратом. Но если есть вещи, которые качественно не повлияют на вашу жизнь и не изменять её кардинально, то можно подождать год, пока все устаканится. Я за здоровое и экологичное потребление. Помимо отказа от покупки не важных вещей, я бы рекомендовала не затягивать с созданием резерва и, само собой, работать над тем, чтобы у вас было несколько источников дохода.
Строить свой личный финансовый план на 2026 год, проанализировать свои доходы, расходы, цели, советует Аман Алимбаев.
Спланировать – это означает посмотреть на 2025 год, прибавить туда 20% (у нас обычно 20% инфляция, девальвация), и заранее расписать, чтобы не было такого, что для вас что-то будет неожиданным в 2026 году, чтобы все было с финансовой точки зрения предсказуемо и даже на незапланированные какие-то расходы у вас были какие-то деньги.
Досье
Асель Аульбекова – известный казахстанский финансовый консультант, эксперт по финансовой грамотности и инвестированию, основатель международной школы UPSIDE, а также активный борец с финансовыми пирамидами и мошенниками.
Аман Алимбаев – экономист, независимый финансовый консультант, бывший аналитик Казахстанской фондовой биржи (KASE), ведёт свой телеграм-канал об инвестициях. Болеет 13 лет занимается вопросами инвестирования, распределения активов.
Почему это важно
Сейчас каждому человеку важно уметь позаботиться о своих личных финансах и об их планировании на "чёрный день". Год, как прогнозируют эксперты, ожидается тяжёлым для всех. Если вовремя подумать о своём бюджете, доходах и не совершать непредвиденных покупок, и даже что-то отложить и сберечь, то будет легче пережить возможные потери.
Контекст
По данным Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) объём депозитов физических лиц в банковской системе Казахстана вырос за 10 месяцев на 2,1 трлн тенге и достиг 26,6 трлн тенге.
Рост обеспечен за счёт тенговых депозитов – их прирост за 10 месяцев составил 2,2 трлн тенге, в то время как объём валютных депозитов, наоборот, сократился.
Дифференциал доходности между депозитами в национальной и иностранной валютах в текущем году увеличился ввиду повышения ставок вознаграждения по депозитам в тенге, что сделало их ещё более предпочтительными для вкладчиков. В результате уровень долларизации депозитов физических лиц достиг очередного исторического минимума – 22,5% на 1 ноября.
