Кто будет платить ипотеку после смерти заёмщика в Казахстане: что нужно знать наследникам
Порядок погашения ипотеки после смерти заёмщика и ответственность наследников разъяснили в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка. Разбираем в карточках, кому переходит долг, может ли банк забрать залоговую квартиру, начислять штрафы или потребовать досрочного погашения кредита.
Да. Согласно Гражданскому кодексу Казахстана, наследство включает не только имущество умершего человека, но и его имущественные права и обязанности. Поэтому смерть заёмщика не прекращает обязательства по ипотечному кредиту. Если наследники принимают наследство, вместе с недвижимостью к ним переходят и связанные с ней долговые обязательства. Это касается в том числе квартиры или дома, которые находятся в залоге у банка. Дальнейшее погашение ипотеки происходит с учётом условий кредитного договора и законодательства.
Наследники отвечают по долгам умершего заёмщика, но их ответственность ограничена стоимостью полученного наследства. Это означает, что банк не вправе требовать от наследника погашения долга в размере, превышающем стоимость перешедшего ему имущества. Если наследство приняли несколько человек, они становятся солидарными должниками. При этом для каждого из них действует ограничение: ответственность не может превышать стоимость имущества, которое он получил по наследству. Кредитор вправе предъявлять требования как наследникам, так и исполнителю завещания или доверительному управляющему наследством в предусмотренном законодательством порядке.
Смерть заёмщика сама по себе не прекращает ипотечный залог. Недвижимость продолжает обеспечивать обязательства по кредиту до их полного исполнения. Если наследники приняли квартиру или дом, находящиеся в залоге, обязательства по ипотеке также переходят к ним. Вопрос об обращении взыскания на недвижимость решается в соответствии с законодательством, кредитным договором и договором ипотеки. При этом банк не получает автоматического права забрать квартиру только потому, что заёмщик умер. Возможность обращения взыскания зависит от условий договора и обстоятельств конкретного случая.
Принятие наследства предполагает переход к наследникам не только прав на имущество, но и связанных с ним обязательств. Если наследники приняли наследство, однако уклоняются от регистрации недвижимости или прав на неё, кредитор вправе потребовать провести такую регистрацию в принудительном порядке. Таким образом, отказ оформлять уже принятое наследство не освобождает от обязательств перед банком.
Если наследников нет ни по закону, ни по завещанию, никто из них не имеет права наследовать либо все отказались от наследства, имущество признаётся выморочным. Такое наследство переходит в коммунальную собственность по месту его открытия в установленном законодательством порядке. Однако переход недвижимости в коммунальную собственность не означает, что ипотечный долг автоматически исчезает. Кредиторы сохраняют право предъявлять требования в порядке и пределах, предусмотренных законодательством.
Общий срок принятия наследства составляет шесть месяцев со дня его открытия. В этот период наследникам необходимо оформить наследственные права. При этом вопрос начисления платежей по ипотеке требует отдельного рассмотрения со стороны банка. Как пояснили в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка, на время оформления наследства банк должен рассмотреть вопрос о приостановлении начисления вознаграждения, неустойки, включая штрафы и пеню, а также других платежей, связанных с просрочкой исполнения обязательств. Речь идёт о периоде до определения круга наследников и их вступления в наследство.
Автоматическое прекращение начислений из разъяснения агентства не следует. Регулятор указывает, что банк должен рассмотреть вопрос о приостановлении начисления вознаграждения, штрафов, пени и других платежей, связанных с просрочкой, пока наследники оформляют свои права. Таким образом, речь идёт о рассмотрении возможности приостановки начислений, а не о безусловном освобождении от всех платежей на шесть месяцев. После принятия наследства обязательства по ипотеке исполняются в соответствии с кредитным договором, графиком платежей и договором ипотеки.
Сама по себе смерть заёмщика не даёт банку безусловного права требовать досрочного возврата всей суммы кредита. Такое требование возможно только в случаях, предусмотренных законодательством и условиями договора банковского займа. Если наследники приняли залоговую недвижимость, обязательства по ипотеке сохраняются. Их дальнейшее исполнение определяется условиями заключённых договоров.
Если у умершего заёмщика был созаёмщик, его обязательства перед банком сохраняются. Объём ответственности определяется договором банковского займа. Смерть одного из заёмщиков сама по себе не прекращает обязательства другого. При этом права и обязанности умершего заёмщика переходят к наследникам в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.
Наличие поручителя или гаранта не означает, что после смерти заёмщика ипотечные обязательства автоматически прекращаются. В агентстве пояснили, что гарантия и поручительство прекращаются вместе с обеспеченным ими обязательством, если законодательством или договором не предусмотрено иное. Также они могут прекращаться в других установленных законом случаях. Поэтому ответственность поручителей и гарантов необходимо рассматривать с учётом условий соответствующих договоров и обстоятельств конкретного дела.
Главное правило – ипотечный кредит не аннулируется после смерти заёмщика. Если человек принимает наследство, вместе с имуществом к нему переходят и связанные с ним обязательства перед банком. При этом наследник отвечает по долгам только в пределах стоимости полученного имущества. Банк не может требовать досрочного погашения кредита исключительно из-за смерти заёмщика, а на время оформления наследства должен рассмотреть вопрос о приостановлении начисления процентов и штрафов. После вступления в наследство дальнейшие выплаты производятся по условиям кредитного договора и графику платежей.
