После землетрясения в Алматы страхование жилья в Казахстане выросло сразу на тысячу процентов. Интервью с главой страховой компании "Халык"
Государство планирует сделать страхование жилья обязательным.
Что произошло
На 1000% выросло количество застрахованной недвижимости после землетрясения в Алматы. По информации страховой компании "Халык", государство в лице АРРФР уже подумывает и обсуждает, как сделать страхование жилья обязательным для казахстанцев. При этом чтобы оно было доступным по цене каждому. О том, как развивается рынок страхования, мы поговорили с и. о. председателя правления страховой компании "Халык" Кайсаром Абдиром.
"Страхование жилья должно быть обязательным"
– После произошедших в Алматы землетрясений побежали ли казахстанцы страховать своё жилье?
Если сравнивать три месяца 2024-го со всем 2023 годом, то у нас продажи по страхованию недвижимости выросли на 1000%. Рост связан с землетрясением, но надо понимать, что много происходит пожаров, соседи с верхних этажей топят квартиры, расположенные внизу, и другие неприятные истории. В результате не только происходит повреждение имущества, но и портятся отношений между людьми. Переложите все хлопоты на страховую компанию: не надо ни с кем ругаться, выяснять отношения, портить настроение себе и другим.
– На что нужно обратить внимание при страховании недвижимости?
– Нужно смотреть, есть ли у страховой компании защитная программа, где они перестраховываются. Мы покупаем защиту у западных компаний – страховых облигаторов. Наш облигатор и так был самым большим в Казахстане, мы его ещё удвоили. При выборе страховой компании очень важно вчитываться в текст договора. Если тариф низкий, тому есть несколько причин: либо компания не перестраховывает свой портфель на Западе, либо набор случаев страхования небольшой. Допустим, самая популярная причина возгорания в квартире – это короткое замыкание. Однако многие не читают договор, и когда происходит пожар, выясняется, что в нём нет пункта про короткое замыкание. Конечно, клиент остаётся недовольным, в недоумении: ну как так, я вроде застраховал жильё и спал спокойно, а получается, что не получу денег.
– Как правильно застраховать недвижимость?
– Очень важно понимать стоимость квартиры: она стоит 20 или 100 млн тенге? От рыночной цены зависит выплата. Если ваша квартира стоит 100 млн тенге, а вы застраховали её на 50 млн тенге, тогда сработает недострахование. Существует такой термин. Вы получите только половину выплат, так как вы заплатили половину от стоимости своего имущества. В идеале нужно сделать оценку, на крайний случай хотя бы ориентироваться по ценам на сайте продажи. Далее вам дадут варианты по франшизам, в зависимости от неё получите страховательный полис. Чем ниже франшиза, тем выше тариф. На самом деле это несложно, если есть цена на жильё. Наш тариф – от 0,2 до 0,25% от стоимости жилья.
– Как быть уверенным в том, что у страховой компании хватит средств на выплату?
– Отвечу за нашу компанию "Халык". Мы удвоили наш агрегатор, то есть нашу защитную ёмкость, с точки зрения большего покрытия нашего портфеля защиты. Надо понимать, что цены западных компаний растут. Главная проблема дороговизны страхования заключается в том, что Запад стал дороже. Это произошло после землетрясения в Турции. Рынок реагирует. Страхование стало дороже, сразу на 30% в 2022 году. В 2023-м мы сделали пролонгацию на 2024 год, базовая стоимость на 30% дороже, чем была раньше. Мы не играем в русскую рулетку, мы покупаем. Мы перестраховываем у крупнейших мировых лидеров, у которых капиталы в миллиарды долларов.
– Почему в Казахстане не сделать страхование недвижимости обязательным, как например, автострахование?
Да, действительно, страхование, особенно единственного жилья, должно быть обязательным и массовым, как в западных странах. Насколько я знаю, в Азербайджане такое страхование является обязательным, то есть там регулятор разработал целую программу: гражданин должен застраховать на минимальный лимит в 25 тысяч долларов. Стоимость годовой страховки – 25 долларов, грубо говоря, два доллара в месяц. Не выпить чашку кофе и при этом застраховать своё имущество – разве это не выгодно? Чтобы всё работало чётко, нужно, чтобы это регулировалось государством. Необходимо сделать чёткое моделирование подверженности катастрофическим рискам, надо понимать общий капитал страховых компаний и прочее. Не только на случай землетрясения. Это могут быть наводнения, пожары, всё, что угодно.
– Регулятор делает что-то в этом направлении? Можем ли мы ожидать в будущем обязательное страхование недвижимости?
– В целом регулятор сейчас озабочен этой проблемой и обсуждает с рынком модель, которая применима к нашему региону. Мы переживали, что обязательное страхование недвижимости будет нагрузкой на население. Это вопрос, зависящий от доходов населения.
"Нужно внедрить рейтинг водителя"
– Как обстоят дела с автострахованием?
– Наша компания за 2023 год показала очень хорошие результаты. На 28% выросли продажи. В основном за счёт КАСКО, за счёт автокредитования. Если вы помните, в конце 2022 года достаточно много средств было выделено на льготное автокредитование. Что касается физических лиц, люди предпочитают брать КАСКО, если есть кредит.
– Какова сумма выплаты по ОГПО?
– За 2023 год весь рынок выплатил по ОГПО 61 млрд тенге, из них 7 млрд – наша компания. Если говорить по рынку КАСКО, здесь весь рынок – 22 млрд тенге, из них 6,5 млрд тенге заплатили мы. По КАСКО мы безусловные лидеры по выплатам. Мы не продаём больше, но по выплатам – лидеры, то есть мы платим по КАСКО больше, чем любая другая компания. Если обратиться к цифрам, то за 2023 год 6151 автовладелец получили выплаты, средний чек составил 1 миллион 72 тысячи тенге. Есть проблема по амортизации. Простой пример: автомобиль Toyota Camry, машине пять лет. Есть законные требования по амортизации, и, к сожалению, я не смогу в случае ДТП купить себе новый оригинальный бампер. Сейчас обсуждается вопрос амортизации – в зависимости от года, от марки. Я думаю, что это призыв страховой компании, чтобы мы платили больше. Теперь вопрос в том, чтобы по амортизации выставили правильную градацию. Мы считаем, что если водитель не нарушает ПДД, платит налоги, если он законопослушный, почему он должен платить как тот, который нарушает? Надо оценивать стиль вождения, это должно влиять на полис водителя: нарушаешь, не платишь – тогда и плати больше. И здесь культура вождения будет. Нужно внедрить так называемый рейтинг водителя.
"Хочется верить, что за 7 тысяч тенге за тебя заплатят 45 тысяч долларов"
– Кайсар Абдирович, вы член комитета по выплатам в сфере туризма. Почему важно страховаться перед поездкой за рубеж? Многие пренебрегают этой услугой.
– Тема страхования туризма тоже интересная. Я считаю, она должна развиваться. Как член комитета по выплатам я видел разные истории. Происходят такие вещи, о которых никогда не подумаешь. Вот остров Бали: оказывается, там много бездомных собак, которые часто кусают людей. Прививка стоит 1500 долларов. У нас недавно был такой случай: туристка в Пхукете упала и получила перелом кости ноги, разрыв связок. Там даже не нашлось врача, который мог бы оказать ей помощь. Пришлось вызвать его из Гонконга. Операцию оценили в 45 тысяч долларов, не говоря о МРТ и других анализах. Наша страховая заплатила. Хочется верить, что за семь тысяч тенге за тебя заплатят 45 тысяч долларов. Ну заплатите вы пять-семь тысяч тенге за страховку, не рискуйте. Лично я всегда покупают полис. По туризму в 2023 году 375 застрахованным казахстанцам выплатили 71,2 миллиона тенге. Средний размер выплаты составил 153 тысячи тенге, а максимальная сумма – 10 миллионов тенге.
"Клиент страхует себя от рака"
– Какие новые продукты планируете запустить?
Страхование от тяжёлых заболеваний – например, рак. Мы хотим делать, как в западных клиниках: клиент страхует себя, если он через шесть месяцев серьёзно заболеет. Почему именно такой срок? Чтобы не получилось так, что у человека уже рак и он об этом знает. И потом решил купить страховку. Анализ говорит, что рак молодеет, при этом борьба с этой болезнью очень дорого стоит. Мы хотим дать возможность клиенту бороться, вылечиться. Все условия по этому продукту ещё на стадии согласования. Запуск планируется в этом году.
– Какие тенденции развития рынка страхования ожидаете в 2024 году?
– Я думаю, динамика по страхованию имущества будет выше, даже в других, несейсмоопасных городах. По динамике мы видим, что рынок занимает онлайн-страхование. Оно должно быть простым, понятным, удобным. Что нужно населению? Нужна надежда, что в случае чего ему выплатят деньги. Простыми словами, вера, что всё будет хорошо. Если говорить о нашей страховой компании, то у нас вся продуктовая линейка – онлайн. Что касается юридических лиц, мы работаем над тем, чтобы предприниматель мог в телефоне выбрать "Халык", купить полис без посещения офиса.
– Вы сказали про онлайн-страхование, как вы будете защищать персональные данные клиентов?
– Наше приложение работает на "железе" Халык банка, и требования там такие же, как по персональным данным при получении кредита, то есть на самом высоком уровне. Группа "Халык" всегда вкладывала средства в кибербезопасность, поэтому нет опасений за персональные данные клиентов.
___
