Финансы

Прежде чем повышать налоги, нужно смотреть на два шага вперёд – глава Forte о стимулировании корпоративного кредитования

27.05.2024

Бекжан Пирматов рассказал об инициативах и событиях этого года

В кулуарах форума Ассоциации финансистов Казахстана в честь своего 25-летия "Финансовый сектор Казахстана: 25 лет стратегических вызовов" финансовый обозреватель BES.media пообщалась с главой ForteBank Бекжаном Пирматовым, чтобы обсудить основные инициативы и события 2024 года.

Повышение налога на розницу до 25%

В апреле агентство Bloomberg сообщало, что Нацбанк предложил ввести налог в размере 25% на доходы от розничных кредитов, чтобы подтолкнуть банки к наращиванию корпоративного кредитования. Сейчас банки платят налог на общую прибыль 20%.

В разговоре с BES.media Бекжан Пирматов рассказал, что такая мера, возможно, ударит по себестоимости кредитов.

"Розничный сегмент, в том числе кредитование физлиц, достаточно затратный, потому что нужно содержать филиальную сеть, поддерживать большой штат. Это первое. Второе: розница лидирует по уровню цифровизации – сегодня почти все продукты, кроме операций с наличными, можно получать удалённо. Чтобы поддерживать эти онлайн-каналы, нужна огромная IT-инфраструктура, "железо", программное обеспечение. И для того чтобы внедрять решения и проводить обновления, необходимо большое количество IT-разработчиков, а они стоят очень дорого. Соответственно, чистая прибыль от розницы у банков небольшая, поскольку требует больших расходов. Это можно посмотреть в аудированной отчётности банка в части доходности каждого сегмента бизнеса", – рассказал Пирматов.

По его словам, розничный сегмент для ForteBank – скорее возможность диверсифицировать клиентскую базу, нежели получить высокие доходы.

"Мы работаем с массовым сегментом для диверсификации, а не потому, что зарабатываем баснословные деньги. И, соответственно, если увеличат налоги, нам придётся перенести эти расходы в стоимость продуктов и услуг для населения. Не исключаю, что именно так отреагируют и другие банки. И если сейчас мы выдаём розничные займы под 28% в среднем, то после повышения налогов нам, возможно, придётся кредитовать под 33-35%. Даже если снизят ГЭСВ до 43-42% (с 2022 года обсуждается возможность снижения ГЭСВ по потребительским займам, сейчас проект документа находится в сенате. – Авт.), у нас будет возможность повысить по этим кредитам в рамках максимального значения", – пояснил глава Forte.

Он задался вопросом: какую цель это повышение налогов преследует – получить больше налогов или повысить объемы кредитования реального сектора. Но такие меры могут сказаться на хороших розничных клиентах, поскольку они будут вынуждены платить больше из-за этого налога.

Второй момент, на который обратил внимание Пирматов, это возможности для подсчёта таких налогов. У банков имеются непрямые расходы, куда входит содержание бэк- и мидл-офисов, расходы на IT и т.д. И для того чтобы верно рассчитывать налоги, необходима единая методика для учёта этих расходов.

"У банков несколько направлений работы (корпоративный бизнес, МСБ, ритейл. – Авт.) и у каждого – собственная система аллокации (распределения. – Авт.). Даже внутри нашего банка иногда возникают споры, кто больше заработал – МСБ или розница, кто больше из них потратил. Если мы сами не можем до конца разобраться, то как регулятор, государство будет считать, правильно ли мы определили прибыль розницы, её расходы, потому что единой методики нет", – отметил собеседник, добавив, что реализация этого решения будет сложной на практике.

Поэтому, заключил он, прежде чем повышать эти налоги, нужно на два шага смотреть вперёд: "Идея есть такая, но как на практике её реализовать и как это повлияет?"

Сумму потребительских кредитов ограничат до 5 млн тенге

Для того чтобы снизить закредитованность в Казахстане, недавно было предложено ввести потолок по потребительским займам: до 5 млн тенге – для банков и до 3 млн тенге – для МФО.

Пирматов отметил, что это введение не скажется на ForteBank, а на клиентах, особенно платёжеспособных и добросовестных, – однозначно. По его словам, клиенты Forte – в основном граждане среднего класса, имеющие официальные доходы, и они могут позволить себе кредиты более чем на 5 млн тенге.

"Я анализировал кредиты в нашем банке на сумму до 2 млн, от 3 до 5 млн, до 7-8 млн тенге, чтобы понять, есть ли связь между высокой суммой и риском невозврата займов. У нас такой корреляции нет – поведение с возвратом средств у клиентов, которые имеют кредиты на 7 млн тенге, не отличается от тех, кто взял, например, 1 млн тенге. Напротив, по рынку количество проблемных кредитов выше среди заёмщиков с долгом 500-600 тысяч тенге. Не исключено, что картина в других банках иная, но на примере нашего банка мы такой корреляции не видим", – пояснил он.

По его мнению, стоит обратить внимание на займы с маленькими суммами, чтобы выяснить проблемы.

"В части снижения максимальных ставок мы не против этого изменения. Как я говорил, наши средние ставки – 28-30%. Но если человек получает заплату в 150-200 тысяч тенге, в отчаянной ситуации он возьмёт кредит и под 56%, чтобы закрыть свои расходы, прокормить семью. Кто берёт под такие ставки займы, являются высокорисковой категорией клиентов. Если будет снижена максимальная ставка, банки, которые финансировали эту категорию, возможно, перестанут кредитовать потребности этих людей, а потребность в том, что поддерживать свою жизнь, обеспечивать свою семью, никуда не исчезнет. Давайте смотреть комплексно: помогать получать образование, обучать каким-то техническим знаниям, чтобы он мог устроиться на работу не за 150-200 тысяч тенге, а за 400-500 тысяч тенге. Всегда есть спрос на квалифицированную рабочую силу, поэтому, я думаю, именно этот сегмент населения нужно поднимать, образовывать, чтобы у населения росли доходы", – добавил банкир.

Одновременно он не согласен с риторикой, что банки – зло, навязывают свои кредиты, поэтому их нужно ограничить. Такие меры, по его словам, системно не решат вопросы либо решат проблемы какой-то определённой маленькой группы, но пострадает большая добросовестная группа.

Как сказалось введение КДН по залоговым займам

С апреля казахстанские банки обязали рассчитывать коэффициент долговой нагрузки (КДН) по всем кредитам. Ранее такое требование было только по беззалоговым.

Бекжан Пирматов признаёт, что наблюдается заметное снижение залогового потребительского кредитования после введения этих требований.

По беззалоговым займам ситуация не поменялась, хотя из расчёта платёжеспособности клиентов исключили некоторые источники доходов, например наличие недвижимости. В основном банки теперь должны рассчитывать доходы клиентов на основании их официальных источников.