Единый справочник запчастей: как в Казахстане пытаются решить проблему оценки ущерба при ДТП

Проблема оценки ущерба при ДТП

В Казахстане количество и тяжесть ДТП растут. Вместе с ними растёт и стоимость ремонта. В первом полугодии 2025 года страховые выплаты выросли на 29,4% – до 50,8 млрд тенге по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. При этом страховые премии увеличились только на 21,5%, до 66,7 млрд тенге. Опережающая динамика выплат над сборами говорит о росте убыточности страховых компаний по этому виду страхования.

Вопрос оценки ущерба в обязательном страховании, пожалуй, один из самых актуальных. Именно из-за разногласий между владельцами повреждённых автомобилей, оценщиками и страховыми компаниями возникает больше всего споров. Многие из них доходят до страхового омбудсмена, а затем и до суда.

Затраты на запчасти в среднем составляют 70% от стоимости восстановительных работ, а иногда и больше. Практически все споры в обязательном автостраховании между пострадавшими и страховыми компаниями разворачиваются вокруг размера страховой выплаты. Как правило, владельцы повреждённых автомобилей считают, что стоимость восстановительных работ больше, а запчасти дороже.

Основная проблема при оценке заключается в том, что нет единой базы, где оценщики могли бы централизовано получать информацию о стоимости запчастей. На рынке очень много поставщиков с разным уровнем качества, себестоимостью поставки и реализации.

Стоимость деталей – критический фактор при оценке ущерба от ДТП. Помимо разброса в источниках цен, на стоимость сильно влияют инфляция и курс доллара, поскольку практически все запчасти импортируются.

По задумке Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) в Казахстане создают единый справочник запчастей, который должен актуализировать цены и снизить остроту недовольства автовладельцев восстановительным ремонтом автомобиля после ДТП. Планируется, что в справочник войдут цены официальных источников: автосалонов и маркетплейсов.

Каким должен быть единый справочник

Единый справочник, как считают эксперты, не устранит полностью недовольство автовладельцев ремонтом их автомобиля, но внесёт порядок в оценку запчастей для восстановительного ремонта и сгладит разногласия между страховщиками, оценщиками и потребителями.

"Мы приветствуем введение единого справочника стоимости автозапчастей. Это минимизирует количество споров вокруг источников поставки деталей, снизит нагрузку на страхового омбудсмена и на суды", – отметили в пресс-службе СК "Евразия".

Однако в компании считают, что создание справочника должно быть не формальным, а соответствовать определённым требованиям. Так, цены на запчасти у официального дилера могут быть на порядок выше, чем у частных поставщиков или на специализированных интернет-ресурсах по доставке запчастей. По этой причине справочник должен учитывать размер торговой наценки, а не стремление определённых поставщиков по максимизации прибыли. Кроме того, страховщики указали на манипуляции с гарантией. Владельцам говорят, что ремонт пострадавшего авто в стороннем сервисе лишит его гарантии.

"Нередко дилеры монопольно продают какие-то модели авто и реализуют запчасти к ним, что позволяет устанавливать цены на запчасти гораздо выше их реальной стоимости", – уточнили в пресс-службе СК "Евразия".

Заместитель председателя правления СК Freedom Insurance Александр Тулешев считает, что не следует создавать отдельный ресурс. Сейчасстраховщики пользуются данными крупных маркетплейсов запчастей: Leopart и Emex. Поэтому будет достаточным провести их интеграцию в едином источнике и определить параметры: как будет оцениваться запчасть, её средняя цена.

"Например, использовать цены минимум двух источников. И с точки зрения экономической целесообразности выбрать самые дешёвые детали, соответствующие параметрам физического наличия и времени поставки", – предположил Александр Тулешев.

Он пояснил, что даже если заложить ценовые параметры в источник, его, конечно, можно назвать единым справочником, но по сути это будет интеграция систем. Интеграцию можно делать на базе страхового омбудсмэна, Фонда гарантирования страховых выплат или Государственного кредитного бюро. Для страхового рынка база не так важна.

"Задача справочника – обеспечить интеграцию с этими маркетплейсами и черпать оттуда информацию о стоимости деталей. Таким образом, можно сделать проект гораздо раньше. Не нужны будут значительные человеческие ресурсы, маркетологи для исследования цен. Потому что региональные коэффициенты уже заложены в этих справочниках, можно использовать, что есть", – отметил представитель СК Freedom Insurance.

Проблема старого автопарка

Впрочем, остаются и другие сложности. При эксплуатации автомобиля возникает амортизация – износ деталей и систем. Восстановительный ремонт авто учитывает этот фактор, и страховые организации рассчитывают цену необходимой детали с учётом возраста автомобиля. Чем старше автомобиль, тем выше процент амортизационного износа и меньше страховая выплата. Однако нормативы устанавливает страховщикам предельный, в 75%, износ, который превышать нельзя.

По данным Бюро национальной статистики, по дорогам страны ездят 2,2 млн (43% от общего числа автомобилей) легковых автомобилей старше 20 лет. 24%, или 1,2 млн машин, старше 10 лет. Фактически 65% легкового автопарка – старые модели.

Сейчас страховой рынок не даёт клиентам право выбора: получать возмещение деньгами или же доверить ремонт страховой компании. Страховщик платит деньгами. Клиент сам должен купить деталь по рассчитанной цене (либо ниже, если найдёт) или же при отсутствии низкой цены – дороже. Справочник должен унифицировать источники цен с тем, чтобы условный клиент не обращался к дорогим источникам и переплачивал за деталь.

упростит расчёты, но не снизит убыточность

Страховщики не ждут, что единый справочник решит проблему убыточности по обязательному автострахованию. Сейчас она приближается к 100% и часть компаний снизила активность в продажах полисов, что снижает право выбора для потребителя.

"По определённой части ДТП размер страховых выплат вырастет, по другой – наоборот, снизится. В любом случае такой справочник значительно облегчит работу оценщиков и даже позволит ускорить её. Другой, но не менее важный фактор, – единое понимание расчётов и их справедливости, и как указано выше, не только страховыми компаниями, но и дилерскими центрами, в последующем повысит уровень доверия граждан к страховым компаниям", – отметили в пресс-службе СК "Евразия".

В компании отмечают, что в большинстве случаев сумма разницы между счётом дилера и отчётом страховой компании возникает из-за того, что дилеры не пользуются специальным программным обеспечением и увеличивают количество нормо-часов для ремонта автомобиля в два, а то и в три раза. Так, покраска бампера может осуществляться от восьми до 11 нормо-часов. Более того, на две одинаковые машины покраска одной и той же детали может отличаться, так как нет единой методики.

Понимание расчётов позволит водителям оценить возможный ущерб и заранее позаботиться о своей финансовой безопасности при наступлении страхового случая с автомобилем – приобрести дополнительно АвтоКАСКО. Для страхового сектора создание единых правил по оценке стоимости восстановительного ремонта повысит неценовую конкуренцию и наконец-то подвигнет компании больше ориентироваться на потребности клиентов.