ЕНПФ или пенсионный аннуитет: кому достанутся деньги после смерти

ЧТО ПРОИЗОШЛО

Председатель правления ЕНПФ Жанат Курманов рассказал корреспонденту BES.media, чем выплаты из пенсионного фонда отличаются от пенсионного аннуитета и что происходит с деньгами после смерти человека.

Как долго можно получать деньги

Одно из главных отличий аннуитета от выплат из ЕНПФ – срок получения денег. По словам Курманова, по договору аннуитета человек может получать выплаты пожизненно. Выплаты из ЕНПФ прекратятся, когда накопления закончатся.

"Плюс аннуитета в том, что, если у человека исчерпаются накопления в пенсионном фонде, он уже не будет получать накопительную пенсию. А страховая компания по аннуитету обеспечивает пожизненные выплаты", – объяснил Курманов.

Что будет с деньгами, если человек умрёт

При выборе между ЕНПФ и пенсионным аннуитетом важно учитывать не только размер и срок выплат, но и то, что произойдёт с деньгами после смерти человека. Здесь условия различаются.

Накопления в ЕНПФ остаются собственностью вкладчика. После его смерти оставшиеся деньги могут получить наследники. В случае пенсионного аннуитета действует другой механизм.

"Минус заключается в том, что, если человек ушёл из жизни, выплаты его семье осуществляются только в течение гарантированного периода. После этого они прекращаются, а накопления, которые человек перевёл в страховую компанию для покупки пенсионного аннуитета, уже являются собственностью страховой организации", – сказал Курманов.

Какие виды аннуитета можно выбрать

Пенсионные аннуитеты различаются по условиям и сроку начала выплат. Сейчас на рынке есть несколько вариантов. По немедленному аннуитету выплаты начинаются сразу после заключения договора. По отложенному – позже.

Есть и супружеский аннуитет. Если одному из супругов не хватает собственных накоплений, а у второго их достаточно, они могут объединить деньги и заключить общий договор.

В будущем на рынке могут появиться новые продукты. Один из них предполагает инвестиционную составляющую: к страховым выплатам может добавляться инвестиционный доход. Другой вариант – гибридный продукт, который сочетает страхование пенсионного дохода и инвестиции.

Почему люди не всегда видят пользу в страховке

Пенсионный аннуитет – лишь один из способов использовать страхование для долгосрочных финансовых целей. По мнению Курманова, развитие страхового рынка зависит не только от доступных продуктов, но и от того, насколько хорошо люди понимают, для чего они нужны.

"Финансовая грамотность очень важна, её нужно повышать. Но это не единственный фактор. Здесь нужно создавать определённую, может быть, общую комплексную систему, при которой человек, даже не задумываясь о том, что именно ему нужно в этот момент, понимает, какие продукты, как правило, приобретаются на этом этапе жизни", – сказал Курманов.

По его словам, людям бывает сложно оценить пользу страховки, потому что её результат не виден сразу. Обычной услугой человек пользуется сразу после оплаты. Со страховкой иначе: человек платит сейчас, а её польза может проявиться только в будущем, если произойдёт страховой случай.

Что происходит с пенсионными аннуитетами

Пенсионные аннуитеты становятся одним из главных направлений рынка страхования жизни. В сентябре 2026 года председатель правления Halyk-Life Гаухар Бурибаева сообщила BES.media, что на них приходится около 50-60% страховых премий в этом сегменте. По её словам, сейчас пенсионные аннуитеты – основной драйвер рынка.

Аннуитет позволяет начать получать выплаты раньше обычного пенсионного возраста: мужчинам – с 55 лет вместо 63, женщинам – с 53 лет вместо 61 года.

Интерес к аннуитетам заметно вырос после повышения порога достаточности в ЕНПФ. Председатель правления BCC Life Гульжан Джаксымбетова в другой беседе с BES.media рассказала, что после повышения порога спрос на пенсионные аннуитеты вырос, а их доля на рынке превысила 60%.

Рост виден и в статистике страхового рынка. За семь месяцев 2026 года сборы по пенсионному аннуитетному страхованию выросли на 100,1% по сравнению с тем же периодом прошлого года. В целом добровольное личное страхование принесло страховщикам 542,4 млрд тенге.

ПОЧЕМУ ЭТО ВАЖНО

Для человека, который выбирает, как использовать пенсионные накопления, разница между ЕНПФ и аннуитетом напрямую влияет на то, сколько он сможет получать денег и как долго. Аннуитет позволяет начать выплаты раньше и получать их пожизненно, но после заключения договора накопления переходят страховой компании, а условия наследования становятся другими.

Поэтому перед переводом денег в страховую компанию важно учитывать не только размер будущей выплаты. Нужно понимать, когда начнутся выплаты, что произойдёт с накоплениями после смерти и что будет выгоднее именно в долгосрочной перспективе.