Новый закон о банках в Казахстане: что изменилось для вкладчиков и заёмщиков

Что произошло

В Казахстане начали действовать новые правила работы банков, которые усиливают защиту прав клиентов и вводят поведенческий надзор за финансовыми организациями. Закон меняет требования к прозрачности кредитов и вкладов, рекламе финансовых продуктов, оценке платёжеспособности заёмщиков и порядку рассмотрения жалоб. Что именно это означает для вкладчиков и заёмщиков, корреспондент BES.media разобрал вместе с первым заместителем председателя совета Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ириной Кушнарёвой.

Введён поведенческий надзор: что это значит

Одно из ключевых нововведений – внедрение поведенческого надзора. Если раньше контроль в основном касался финансовых показателей банков, то теперь акцент сделан и на защите клиента. Проще говоря, речь идёт о контроле за тем, как финансовые организации ведут себя по отношению к потребителям: насколько честно продают продукты, понятно ли объясняют условия и не создают ли рисков для клиентов.

"Задача поведенческого надзора – предотвращать проблемы до того, как они становятся массовыми, и выстраивать правила, при которых выигрывают и рынок, и клиенты. Устойчивость финансовых организаций должна сочетаться с эффективной защитой прав потребителей. Именно эту задачу и решает поведенческий надзор, при котором внимание уделяется не только документам и формальному соблюдению правил, но и реальному клиентскому опыту", – отметила Ирина Кушнарёва.

Финансовый рынок активно уходит в онлайн, услуги становятся быстрее и доступнее. Вместе с этим растёт ответственность банков за прозрачность и корректность работы с клиентами.

Что изменится для банков и МФО

С введением поведенческого надзора требования к финансовым организациям усиливаются. Теперь от банков будут требовать:

• большей прозрачности – условия кредитов, вкладов и рассрочек должны объясняться проще и яснее;
• честной рекламы – продукты не должны продвигаться через обещания, не соответствующие реальным условиям;
• отказа от навязанных услуг – дополнительные сервисы не могут становиться обязательными без чёткого согласия клиента;
• более ответственного кредитования – банки и МФО обязаны оценивать, сможет ли человек обслуживать заём, чтобы снизить риск долговых проблем;
• а также усиления механизмов рассмотрения жалоб и досудебного урегулирования споров.

Платёжеспособность заёмщиков банки оценивают с помощью систем скоринга. Такие модели строятся на анализе больших данных и учитывают социальное положение клиента, профессию, возраст и другие параметры. У каждого банка действует собственная система скоринга.

"То есть поведенческий надзор делает акцент на том, чтобы финансовые услуги были не только доступными, но и понятными и безопасными для клиентов. Регулятор планирует контролировать честность и прозрачность раскрытия информации, справедливость условий финансовых продуктов, корректность рекламы и механизмы работы с жалобами и спорами клиентов. Иными словами, оценивается не только то, что предлагает банк, но и как это делается, и не создаёт ли бизнес-модель банка системных рисков для потребителей", – пояснила представитель АФК.

На практике это означает более жёсткие требования к раскрытию информации о банковских продуктах, контроль за практиками продаж, особенно в розничном кредитовании, оценку потенциального вреда продуктов для клиентов и развитие досудебных механизмов урегулирования споров, включая институт финансового омбудсмана. По словам эксперта, банкам придётся пересматривать внутренние процессы – от разработки продуктов и маркетинга до работы фронт-офиса и контакт-центров.

Как теперь будут решаться споры

Жалобы клиентов будут рассматриваться в два этапа: сначала в самом банке или МФО, а если вопрос не решён – в единой службе финансового омбудсмана. Новый институт объединит функции действующих омбудсманов и станет основным досудебным механизмом разрешения споров.

Финансовый омбудсман сможет рассматривать обращения, выносить решения и обязывать банки, МФО и страховые компании их исполнять. Если урегулировать спор не удастся, гражданин вправе обратиться в суд.

Для клиентов это означает более понятную и последовательную процедуру защиты прав: сначала обращение в финансовую организацию, затем – к омбудсману, и только после этого, при необходимости, в суд или в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Международный опыт

При разработке модели учитывался зарубежный опыт, сформированный после глобальных финансовых кризисов.

В Великобритании после кризиса 2008 года был создан отдельный регулятор – Financial Conduct Authority (FCA), отвечающий за поведение финансовых организаций. Он получил право ограничивать или запрещать продукты, если они наносят вред клиентам. Аналогичные подходы применяются в странах ЕС, Австралии и Канаде. G20 и OECD включили поведенческие аспекты в международные принципы защиты прав потребителей финансовых услуг.

"В целом внедрение поведенческого надзора в Казахстане – это не просто новая регуляторная функция, а изменение философии финансового регулирования: от формального соблюдения норм – к ответственности за реальное воздействие на человека. Новые требования потребуют адаптации бизнес-процессов финансовых организаций, однако поведенческий надзор не отменяет и ответственность клиента за собственные финансовые решения", – отметила Ирина Кушнарёва.

Почему это важно для клиентов

В принятом виде закон должен усилить защиту прав потребителей. Условия кредитов и вкладов должны объясняться понятным языком, реклама – соответствовать реальным условиям, а навязывание дополнительных услуг – быть исключением без согласия клиента. Банки будут строже оценивать платёжеспособность заёмщиков, чтобы снизить риск долговой нагрузки.

Главная цель изменений – сделать финансовые услуги более прозрачными и безопасными, при этом сохраняя устойчивость банковской системы.

Контекст

Новый закон меняет подходы к регулированию, надзору и лицензированию банков, защите прав потребителей, особенно в сфере кредитных продуктов, а также к обеспечению устойчивости финансовой системы.

Документ вводит правовой режим для цифровых финансовых активов, закрепляет статус цифрового тенге, предусматривает двухуровневую систему лицензирования банков и трёхступенчатую модель антикризисного регулирования. Отдельный блок касается развития исламского финансирования – внедряется модель "исламских окон", позволяющая традиционным банкам оказывать такие услуги в рамках действующей лицензии.

Закон также устанавливает чёткие стандарты для всех уровней управления банком – от акционеров до внутренних специализированных служб.