Об основных положениях нового Закона о банках напомнил зампред АРРФР

Что произошло

Новый Закон о банках разработан в Казахстане. По нему вводится правовой режим для цифровых финансовых активов, закрепляется правовой статус цифрового тенге, будет внедрена двухуровневая система лицензирования банков, разработана трёхступенчатая система антикризисного регулирования. Заместитель председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Даурен Салимбаев напомнил об основных положениях нового закона.

Детали

В рамках нового Закона о банках изменены подходы к регулированию, надзору, лицензированию, защите прав потребителей, в особенности по кредитным продуктам, и обеспечению устойчивости банков. 

Закон включает 135 статей, девять разделов и десятки сопутствующих поправок в другие законодательные акты.

О цифровых финансовых активах

В новом законе впервые вводится правовой режим для цифровых финансовых активов (ЦФА) – так называемых токенизированных финансовых инструментов.

Предусмотрено три вида ЦФА:

1. стейблкоины, которые обеспечены деньгами;
2. обеспеченные цифровые активы, выпускаемые под конкретный базовый актив;
3. а также финансовые инструменты в цифровой форме – акции, облигации и другие ценные бумаги в формате токенов. 

Национальный Банк установит технические стандарты для работы цифровых платформ и инфраструктуры и будет регулировать выпуск и обращение стейблкоинов, контролировать их интеграцию в единую правовую систему.

"В свою очередь, АРРФР сосредоточится на инвестиционной стороне рынка, будет регулировать выпуск и обращение цифровых ценных бумаг и других финансовых инструментов, устанавливать требования к эмитентам, следить за раскрытием информации и обеспечивать защиту инвесторов. Совместно оба органа будут определять правила работы ключевой инфраструктуры  – платформ, регистраторов и бирж, что позволит развивать рынок цифровых активов прозрачно и безопасно", – отметил Даурен Салимбаев.

О цифровом тенге

Кроме того закрепляется правовой статус цифрового тенге как новой формы национальной валюты, которая может использоваться в цифровой среде – через мобильные приложения, интернет-сервисы и иные технологии.

"Он станет важным элементом системы быстрых и безопасных расчётов. Кроме того, предлагается усиление требований к платёжным организациям. В частности, к учетной регистрации платёжной организации и оснований для исключения из реестра платёжных организаций", – отметил зампред АРРФР.

Чем отличаются базовая и универсальная лицензия

Одним из новшеств нового закона стало внедрение двухуровневой системы лицензирования банков: базовой и универсальной лицензий. 

Базовая лицензия предназначена для небольших банков, ориентированных на ограниченный перечень операций.

Для таких организаций предусмотрены упрощенные требования по минимальному капиталу и ограничение на виды деятельности. В частности, запрещено кредитование аффилированных лиц и нерезидентов, ограничены объёмы рискованных инвестиций и крупных сделок, устанавливается лимит на привлечение депозитов физических лиц.

По словам Даурена Салимбаева, эти ограничения позволяют снизить потенциальные риски, не перегружая участников избыточной регуляторной нагрузкой.

При этом наличие базовой лицензии не освобождает такие банки от требований надзора. Они будут проходить регулярные проверки, включая процедуру оценки устойчивости по надзорной модели SREP – Supervisory Review and Evaluation Process.

"Это комплексная методика оценки устойчивости банка, охватывающая риски, корпоративное управление, адекватность капитала и другие показатели. Таким образом, надёжность и добросовестность новых участников будет обеспечиваться наравне с универсальными банками, но с учётом масштаба их деятельности", – заключил запред АРРФР.

Универсальная лицензия сохраняется для действующих крупных банков и предоставляет возможность осуществлять весь спектр операций – от классического кредитования до инвестиционного обслуживания. 

Поведенческий надзор

Новый закон вводит требования к честной рекламе, раскрытию условий продуктов, запрету навязывания и оценке пригодности услуги. Финансовые организации обязаны проверять, подходит ли конкретный продукт конкретному человеку.

Вводятся стандарты ответственного кредитования, исключающие чрезмерную долговую нагрузку, особенно среди уязвимых категорий населения.

По словам Даурена Салимбаева, система рассмотрения жалоб будет выстраиваться в два этапа: сначала жалоба рассматривается самим поставщиком услуги, затем – единой службой финансового омбудсмана. Этот институт объединит в себе все существующие функции омбудсманов и станет основным досудебным механизмом разрешения споров между клиентами и финансовыми организациями, пояснил он. 

Трёхступенчатая система антикризисного регулирования

В закон включена трёхступенчатая система антикризисного регулирования: усиленный надзор, режим восстановления и режим урегулирования. 

Для системно значимых банков закреплено требование по формированию запаса прочности – механизма TLAC (Total Loss Absorbing Capacity).

"Это означает, что банк должен иметь достаточный объём капитала и долговых инструментов, заранее подготовленных к возможному списанию или преобразованию в капитал в случае серьёзных убытков. Таким образом, в первую очередь потери покрываются за счёт акционеров и инвесторов без привлечения средств бюджета", – пояснил Даурен Салимбаев.

Прямое участие государства в урегулировании теперь возможно только в самых крайних случаях – если использование всех рыночных инструментов оказалось недостаточным, а банк несёт системный риск для финансовой стабильности страны. 

Требования ужесточены к руководителям некоторых подразделений

Новый закон устанавливает чёткие стандарты для всех уровней управления, начиная от акционеров и заканчивая специализированными службами внутри банка.

Руководители подразделений по управлению рисками, внутреннему контролю и комплаенсу теперь официально признаются ключевыми руководящими работниками.

По словам Даурена Салимбаева, это означает, что к ним применяются такие же строгие требования, как и к членам правления: наличие опыта, соответствующего образования, деловой репутации и прозрачной истории профессиональной деятельности. Их независимость и полномочия закрепляются на законодательном уровне, что позволит этим службам реально влиять на принятие решений и предотвращать нарушения на ранних стадиях.

Повышены и требования к составу советов директоров.

Развитие исламского финансирования

Важной частью нового закона стало развитие исламского финансирования. Вводится гибкая модель "исламских окон", которая позволяет традиционным банкам оказывать исламские услуги в рамках действующей лицензии без создания отдельной структуры.

"Все такие операции будут вестись обособленно – с раздельным учётом, внутренними барьерами и обязательным наличием совета по шариатскому соответствию. Это обеспечит соблюдение принципов исламского права при одновременной интеграции таких услуг в существующую банковскую систему", – сообщил представитель АРРФР.

Что ещё

Кроме того, для повышения эффективности управления активами установлено ограничение на срок нахождения взысканного имущества на балансе банка – не более трех лет.

"Это важно для того, чтобы банки не превращались в так называемые "холдинги недвижимости" или "владельцев заводов", а концентрировались на основной деятельности – финансовом посредничестве. Такое требование будет стимулировать скорейшую реализацию залогов, возврат активов в реальный сектор экономики и снижение уровня непрофильных рисков", – заключил Даурен Салимбаев.

Контекст

В Казахстане планируют создать фонд для покрытия убытков государства после реализации неплатёжеспособного системно значимого банка новому акционеру. Государство будет проводить сбор средств со всех БВУ для покрытия таких убытков. Об этом сообщила глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова на заседании мажилиса парламента по обсуждению нового закона о банках.