Зачем Казахстану понадобился новый закон о банках, объяснила глава АРРФР Абылкасымова

Что произошло

16 января президент Казахстана подписал новый Закон "О банках и банковской деятельности", а также сопутствующие поправки в десятки смежных законодательных актов. Глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова в авторской статье для "Казахстанской правды" разъяснила, зачем понадобился новый закон и что он меняет.

Зачем нужен был новый закон

Новый закон разработан по поручению президента. Он учитывает изменения в технологиях, повышение роли банковского сектора в финансировании экономики, повышение конкуренции и привлечение на рынок новых участников, вопросы продвижения финтеха и либерализации оборота цифровых активов.

Главными целями закона стали обеспечение стабильности банковской системы, сохранность вкладов населения и бизнеса, развитие доб­росовестной конкуренции и системная защита прав потребителей банковских услуг. 

Основные положения нового закона

Механизм урегулирования неплатежеспособных банков

Главный элемент новой модели – переход к упорядоченной сис­теме антикризисных режимов. Закон предусматривает три режима: усиленный надзор, восстановление финансовой устойчивости и урегулирование. 

Для системно значимых банков вводится требование по поддержанию достаточного уровня способности к поглощению убытков (TLAC). Господдержка в рамках новой модели рассматривается как крайняя мера, применяемая только после полного использования акционерного капитала и списания инструментов TLAC. Поддержка системно значимых банков осуществляется посредством временного и возмездного участия государства в капитале с последующей продажей банка и возвратом средств в бюджет.

Два вида лицензии для банков

В рамках нового закона о банках вводятся два вида банковских лицензий – универсальная и базовая. Базовая лицензия ориентирована на небольшие банки с ограниченным набором операций и сниженной регуляторной нагрузкой при сохранении надлежащего уровня надзора и защиты вкладчиков. Универсальная лицензия применяется к средним и крупным банкам с более строгими требованиями к капиталу, ликвидности и управлению.

"Исламские окна"

Закон о банках предусматривает подходы к развитию исламского банкинга – универсальным банкам разрешается предос­тавлять исламские финансовые услуги в формате "исламских окон". Механизм позволяет совмещать традиционную и исламскую деятельность в рамках одной лицензии, снижает входные барьеры и расширяет географию и линейку исламских финансовых продуктов. Закон устанавливает требования к организации "исламских окон". 

Регулирование цифровых активов

Важным направлением закона о банках стало установление правового режима регулирования цифровых финансовых активов, включая криптовалюты.

АРРФР будет устанавливать требования к условиям выпуска, обращения и погашения цифровых финансовых активов, за исключением стейблкоинов, регулирование которых будет осущест­влять Национальный банк. Эмиссия цифровых финансовых активов будет осуществляться операторами цифровых платформ, которые формируют новый сегмент финансового рынка и подлежат лицензированию.

Поведенческий надзор

Одним из важных нововведений нового закона о банках стало введение поведенческого надзора в качестве самостоятельного направления государственного регулирования и надзора. Цель внедрения поведенческого надзора состоит в переходе от регулирования отдельных норм к комплексной оценке взаимодействия финансовой организации с клиентом на всех этапах предос­тавления финансовых услуг.

Кроме того, предусматривается создание единого института финансового омбудсмена, охватывающего банковские, страховые и микрофинансовые услуги. 

Усиление требований к корпоративному управлению

Закон усиливает требования к корпоративному управлению, проз­рачности структуры собственности и надзорным инструментам. Расширяется перечень лиц, связанных с банком особыми отношениями, с учётом подходов, применяемых в международных стандартах финансовой отчётности.

Внедрение института саморегулирования

Завершающим элементом реформ является развитие механизмов саморегулирования и риск-ориентированного надзора в микрофинансовом и коллекторском рынках. Предусматривается внедрение института саморегулирования на основе обязательного членства. Саморегулируемые организации наделяются полномочиями по рассмотрению обращений замщиков, проведению проверок своих членов и применению внутренних мер воздействия.

Что ещё

Банки развивают участие в цифровых экосис­темах и маркетплейсах, инвестируют в финтех- и технологические компании, а также используют модель Banking as a Service, предоставляя свою банковскую и технологическую инфраструктуру внешним участникам. Новый Закон "О банках и банковской деятельности" впервые закрепляет данные финтех-модели на уровне законодательства.

Контекст

Глава финрегулятора рассказывала, что раньше не было такой нормы, чтобы банки спасали конкуренты. Теперь в проекте нового закона о банках чётко конкретизировали, какие меры будут приниматься в зависимости от стадии кризиса, в котором находится БВУ. Также документ определяет, что госпомощь будет предоставляться только системообразующим игрокам по решению совета по финансовой стабильности, поскольку банкротство одного из них может спровоцировать крах банковского рынка.

"Что значит падение банковской системы? Это потеря денег вкладчиков. Ни один банк никогда не имеет достаточной ликвидности, чтобы в один день выплатить по всем средствам вкладчиков, поскольку эти деньги вложены в кредиты: корпоративные, потребительские, и около 30% банки держат в высоколиквидных активах. Поэтому, когда падает один системно значимый банк, начинается паника на рынке, и клиенты других банков могут начать снимать свои вклады. Это называется бегством вкладчиков, или эффектом заражения", – отметила Мадина Абылкасымова.