Следующий этап автоматизации платежей: как бизнесу подготовиться к операциям через ИИ-агентов

Казахстан постепенно идет к тому, чтобы доверить покупки ИИ-агентам. Что стоит учесть компаниям, прежде чем поручить цифровому помощнику оплату счетов, рассказывает Бейбут Жантурин, CEO и сооснователь Prosper Group.

Нацбанк готовит аналог KYC для агентов

Казахстан последовательно строит основу для работы новой модели. В интервью, опубликованном 5 октября 2026 года, заместитель председателя Нацбанка Бинур Жаленов рассказал о подготовке стандартов и инфраструктуры KYA – Know Your Agent, дословно "знай своего агента". Пилоты, по его словам, планируются на 2027 год.

Концепция строится по аналогии с KYC (Know Your Customer – "знай своего клиента") – принципом финансовых организаций для идентификации клиентов и управления рисками. В случае агента нужно понимать, какой программе доверяют платеж и какие действия ей разрешены.

Интерес есть, доверия пока нет

На мировом рынке ИИ-агенты уже участвуют в закупках, но до оплаты дело доходит редко. По исследованию G2, опубликованному в июле 2026 года, более 60% опрошенных B2B-покупателей программного обеспечения используют или планируют использовать ИИ-агентов при выборе софта. При этом только 9% готовы делегировать покупки в рамках утвержденных ограничений, а 2% согласны на покупки без предварительного согласования. Опрос глобальный: 1 038 покупателей и более 50 руководителей B2B-продаж и маркетинга из Северной Америки, региона EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка) и Азиатско-Тихоокеанского региона. Разрыв между интересом и доверием показывает, где сейчас рынок. Цифровым помощникам охотно отдают поиск и сравнение, а деньги пока оставляют за человеком.

Тем временем лидеры финансового рынка активно развивают инфраструктуру для агентских платежей. Mastercard запустила Agent Pay, а Visa добавила способ отличать проверенных агентов от вредоносных ботов. А в феврале 2026 года Visa и DBS сообщили о пилоте в Сингапуре: ИИ-агенты совершили платежи за еду и напитки с использованием карт банка.

Подключаются и регуляторы. Казначейство Великобритании в июле 2026 года включило подготовку к агентским платежам в план внедрения ИИ и назвало среди тем ответственность, идентификацию и аутентификацию. Набор тем во многом совпадает с тем, что обсуждают у нас.

Что можно подготовить уже сейчас

В Казахстане и мире правила агентских платежей еще формируются. И пока специальных правил нет, каждая компания определяет их сама. Я бы начал с нескольких управленческих решений.

1. Разделить операции по уровню риска. Я бы делил возможные сценарии с учетом суммы, контрагента и свободы выбора агента.
   Низкий: небольшие регулярные операции известным поставщикам по подтвержденным суммам и условиям, если реквизиты не менялись.
   Средний: выбор среди заранее одобренных поставщиков или тарифов. ИИ сравнивает их и платит самостоятельно в пределах установленных ограничений.
   Высокий: новые контрагенты, крупные или нестандартные платежи и любая смена реквизитов. Когда риск ошибки высок, то агент может готовить решение, а подтверждает человек. Границы стоит закрепить в регламенте и не расширять без решения ответственного.
2. Определить ответственных. Внутри компании за агента должен отвечать конкретный человек или подразделение. При этом финансовое решение, управление доступами и техническая поддержка могут оставаться у разных команд – важно заранее определить, кто их координирует. Также до внедрения необходимо выяснить, как можно остановить процесс и отозвать доступ к операциям.
3. Задать правила помимо бюджета. Лимит в миллион тенге отвечает на вопрос "сколько", но не объясняет, кому, за что и на каких условиях платить. Агент может уложиться в бюджет и все равно оплатить дважды за одну услугу или в обход закупочной политики. Поэтому поручение должно включать допустимых получателей и категории расходов, максимальную цену за единицу или операцию, срок действия и порядок остановки или передачи процесса сотруднику. Например, если меняется счет получателя или поставщик предлагает годовой контракт вместо месячного, агент запрашивает подтверждение у человека. Ограничения должны проверяться системой до оплаты.
4. Привести в порядок данные. В работе с выплатами и платежами мы в Prosper Group постоянно видим одно и то же: проблемы чаще начинаются не в момент оплаты, а раньше. Справочники устарели, реквизиты расходятся с договором, правила согласования живут в чьей-то голове. Человек эти сбои обычно замечает и исправляет по ходу, а агент такого контекста не имеет и просто выполнит операцию быстрее. И если сведения в системах расходятся, сначала нужно устранить это расхождение. Иначе ИИ будет принимать решения на основе противоречивых данных, что повышает риск ошибок.
5. Сделать действия агента видимыми. Прозрачность операций я считаю базовым требованием к любой платежной инфраструктуре. Для агентов оно становится еще важнее: когда решение принимает программа, история операций должна позволять восстановить, что и почему произошло. Журнал должен содержать записи о том, что поручили, какие ограничения действовали, какие данные использовал агент, какое действие он выполнил и кто его подтвердил, если отдельное подтверждение требовалось. Так платеж можно связать с исходным поручением, счетом и согласованием.
6. Заранее определить, кто отвечает за ошибку. Предположим, агент вопреки поручению продлил лицензии на год вместо месяца. Бюджет не превышен, поставщик предоставил доступ, но компания получила обязательство, которого не планировала. Однако претендовать на возмещение средств в текущих условиях затруднительно. В аналитической записке, опубликованной Международным валютным фондом в апреле 2026 года, авторы отмечают сохраняющуюся неопределенность в распределении ответственности за операции, проведенные с помощью ИИ. Поэтому я бы не рассчитывал на компенсацию как на гарантированную защиту. Логичный приоритет до установления конкретных правил компенсации агентских ошибок – это предотвратить инцидент до оплаты: установить ограничения и требовать подтверждения при изменении факторов покупки. Одновременно стоит заранее выяснить, как провайдеры разбирают спорные ситуации и какие условия компенсации предусматривают.

С чего начать

После этих решений я бы проверил процесс на небольшом пилоте и оценил четыре показателя: время обработки, объем ручной работы, число ошибок и стоимость контроля. Тестировать агента на счете за подписку дешевле, чем на оплате партии товара.

На мой взгляд, преимущество получат компании, которые не станут ждать окончательного формирования рынка, а заранее выстроят необходимые процессы. Когда технология станет доступна для широкого применения, они смогут быстрее перейти от экспериментов к полноценному использованию и получить измеримый экономический эффект. И именно такая готовность может стать конкурентным преимуществом.

При этом новая модель не заменит порядок в процессах, а покажет его отсутствие. Поэтому я бы советовал компаниям начинать не с выбора агента, а с вопроса, готова ли их структура к автономной работе. Если да, ИИ даст эффект, но в обратном случае сначала стоит навести порядок – это окупится и без ИИ.