Старые кредиты казахстанцев предлагают списывать проактивно

Что произошло

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и минфин рассматривают механизм проактивного списания долгосрочной проблемной задолженности. Таким гражданам будет приходит push-уведомление о том, что они могут списать свою задолженность. Об этом глава регулятора Мадина Абылкасымова рассказала на брифинге в кулуарах мажилиса.

Кроме того, она напомнила о том, что с прошлого года введён мораторий на продажу проблемной задолженности коллекторским агентствам. Теперь банки и МФО обязаны сами проводить реструктуризации и регулировать проблемную задолженность. Помимо этого избавиться от такой задолженности можно в рамках закона о банкротстве физлиц и для некоторых категорий граждан, обратившись в банк.

Детали

С прошлого года в Казахстане введён мораторий на продажу банками и МФО проблемной задолженности коллекторским агентствам. 

"У нас сохраняется проблема: большой процент проблемных заёмщиков всё ещё остаётся и у банков, и у микрофинансовых организаций. В прошлом году, когда мы ввели мораторий на продажу задолженности коллекторским агентствам, у нас начала расти проблемная задолженность и в банках, и в МФО. Но зато в коллекторских агентствах, куда просто передавали, продавали эти проблемные кредиты финансовой организации, у нас значительно – более чем в два раза – идёт снижение по количеству проблемных заёмщиков", – рассказала Мадина Абылкасымова.

Сейчас для банков и микрофинансовых организаций введена обязанность проводить реструктуризацию проблемной задолженности.

"Почему я это объясняю? Потому что мы для банков и микрофинансовых организаций ввели обязанность проводить реструктуризацию проблемной задолженности. Если человек может снова войти в график платежей, то есть у него есть какие-то доходы, но он сейчас испытывает проблемы с обслуживанием своего кредита, ему должен быть предложен более удобный для него или более подходящий для него график. Это прямо предусмотрено в законе", – пояснила глава АРРФР.

Теперь этот мораторий на продажу проблемной задолженности коллекторам хотят продлить ещё на один год.

"В июне, когда принимали закон, мы прописали в нём ещё больше обязательных норм, когда для определённой категории предусматриваем даже период отсрочки: сколько должно быть, не менее скольки дней. Чтобы у всех были одинаковые правила по реструктуризации. Почему важен мораторий на продажу для коллекторов? Мы его, кстати, хотим продлить ещё на один год. Потому что у них (банков и МФО. – Ред.) есть обязанность проводить это урегулирование. У коллекторских агентств, которые не выдавали эти кредиты, нет соответствующей финансовой возможности, чтобы эффективно проводить реструктуризацию. Мы хотим, чтобы такая ответственность лежала на банках и МФО, которые проводили оценку платёжеспособности, выдали этот кредит, потом их заёмщик стал проблемным, и они должны проводить это урегулирование задолженности", – отметила она.

Кроме того, Мадина Абылкасымова рассказала, что в рамках закона – в рамках поведенческого надзора – регулятор создаёт новую систему, где на банк возлагается обязанность заранее оценивать потенциальные риски при выдаче таких кредитов, иметь подразделение, которое будет рассматривать обращения граждан и проводить эту реструктуризацию задолженности. 

Второй важный механизм, который предусмотрели в АРРФР, – это закон о банкротстве физических лиц.

"Второй важный механизм, который мы предусмотрели, – это закон о банкротстве физлиц. Вы знаете, что когда его приняли, он работал недостаточно эффективно. Несколько раундов поправок сделали в этот закон, чтобы устранить все эти недочёты, которые выявились при практике его реализации", – сообщила Мадина Абылкасымова.

Для граждан, у которых просрочка превысила срок в пять и 10 лет, необходимо предусмотреть механизм лёгкого списания через банкротство физических лиц. 

"Допустим, граждане хотят обратиться в банкротство, списать с себя проблемную задолженность, но требуется справка о том, что ты проводил эту процедуру регулирования на протяжении 12 месяцев, что ты работал с финансовой организацией и проводил процедуру регулирования. Теперь мы убираем это требование по всем проблемным кредитам, которые были до 1 января 2025 года. Есть у нас заёмщики, у которых срок проблемных кредитов превышает пять и даже 10 лет. Уже ясно, что у них не появится возможности обслуживать кредит, что они снова не станут платёжеспособными. Для таких граждан необходимо предусмотреть механизм лёгкого списания через банкротство физических лиц. С учётом этого мы снова сделали эти поправки", – сообщила глава АРРФР.

В АРРФР и минфине думают о механизме проактивного списания задолженности, когда казахстанцам с проблемной задолженностью будут приходить push-уведомления о возможности списать проблемный кредит.

"Сейчас рассматриваем с минфином механизм проактивного списания. Потому что не все граждане знают об этих нормах закона, о том, что можно обратиться и списать свою проблемную задолженность. Сделаем проактивный механизм. Когда мы посмотрим, что у него уже достаточно долгосрочная задолженность и нет возможности обслуживать кредит, чтобы ему приходило push-ведомление о том, что он может обратиться по такому механизму, обратиться в корпорацию или акционерное общество, которые этим занимаются, к банкротным управляющим. И списать свою проблемную задолженность", – рассказала Мадина Абылкасымова.

Третий путь, как избавиться от проблемной задолженности, – это сами банки рассматривают заявления граждан и идут навстречу заёмщикам из социально уязвимых слоев населения, отметила глава регулятора.

Контекст

С 1 июля 2024 года до 1 мая 2026 года законодательно введён запрет на уступку прав (требований) по кредитам граждан коллекторским агентствам. Это означает, что в течение двух лет банки, микрофинансовые организации и коллекторы для снижения долговой нагрузки граждан будут проводить все процедуры урегулирования путём реструктуризации задолженности и прощения неустойки (штрафов, пени), комиссий. Мораторий позволит снизить уровень проблемной задолженности и количество проблемных заёмщиков.

До 1 июля нынешнего года уступка прав (требований) по кредитам граждан коллекторам допускалась при наличии в договоре банковского займа/микрокредита соответствующего согласия заёмщика, возникновении просроченной задолженности (свыше 90 дней по потребительскому кредиту, 180 дней по ипотечному кредиту) и проведении процедур урегулирования задолженности. В результате коллекторские агентства становились новыми кредиторами.