Нацбанк хочет видеть все рассрочки казахстанцев: что может измениться

Национальный банк Казахстана рассматривает возможность введения требований к небанковским рассрочкам, включая передачу сведений о них в кредитные бюро. Об этом говорится в тезисах заместителя председателя Нацбанка Виталия Тутушкина. Разбираем в карточках, какие правила могут появиться, зачем регулятору данные о рассрочках и повлияют ли изменения на покупателей.

В Казахстане набирают популярность сервисы, которые позволяют покупать товары и услуги в рассрочку без оформления традиционного банковского кредита. Некоторые из таких продуктов по своим условиям напоминают потребительские займы, однако предоставляют их нефинансовые организации.

В сентябре 2026 года Национальный банк опубликовал дискуссионный документ о развитии этого рынка. Регулятор намерен оценить его масштабы, выявить возможные риски и собрать предложения участников рынка и потребителей.

При этом речь идёт не о любой покупке с отсрочкой платежа. Нацбанк изучает прежде всего рассрочки, которые оформляют по договору с установленным графиком платежей, фиксированными сроками и штрафами за просрочку. Обычная договорённость об отсрочке оплаты, например в небольшом магазине, не является основным предметом обсуждения.

BNPL (Buy Now, Pay Later – "покупай сейчас, плати потом") – модель краткосрочной рассрочки, при которой покупатель сразу получает товар или услугу, а стоимость оплачивает частями. Как правило, сумму делят на четыре равных платежа.

Традиционная рассрочка – более широкое понятие. Она также предполагает оплату товара или услуги частями в течение определённого периода, но без явного начисления процентов.

Оба варианта позволяют не платить всю сумму сразу. Однако для Нацбанка важно, что такие покупки создают финансовые обязательства, которые могут влиять на общую долговую нагрузку человека.

Главный риск, на который обращает внимание Нацбанк, связан с отсутствием полной информации о долгах граждан.

Операции с большинством нефинансовых организаций не отражаются в кредитной истории. Поэтому человек может одновременно выплачивать банковские кредиты и несколько рассрочек, но сведения обо всех его обязательствах не будут собраны в одном месте.

Это затрудняет оценку долговой нагрузки как для самого покупателя, так и для других кредиторов. Кроме того, на такие рассрочки не распространяются действующие требования по защите прав потребителей финансовых услуг, поэтому условия начисления штрафов и неустоек могут быть менее прозрачными.

Без информации кредитных бюро регулятору также сложно оценить общий объём подобных обязательств и вовремя заметить накопление рисков.

Национальный банк выделяет три направления возможного регулирования.

Первое касается условий договоров. Компании могут обязать раскрывать все существенные условия рассрочки, включая размеры штрафов и неустоек за просроченные платежи. Покупатель должен понимать, сколько ему предстоит заплатить и какие последствия наступят, если он нарушит график.

Второе направление – реклама. Регулятор рассматривает возможность установить требования к продвижению рассрочек, чтобы рекламные сообщения не вводили потребителей в заблуждение.

Третье – передача информации о рассрочках в кредитные бюро. Это позволило бы формировать более полную картину долговой нагрузки населения с учётом обязательств не только перед банками, но и перед другими компаниями.

Пока речь идёт о предварительных предложениях. Конкретные механизмы, круг организаций, на которые распространятся новые требования, и сроки их введения определят после межведомственного согласования и других необходимых процедур.

В Национальном банке подчёркивают, что публикация дискуссионного документа не означает намерения ограничить доступность рассрочек.

Основная задача регулятора – сделать рынок прозрачнее и установить минимальные требования к защите потребителей. Предварительные предложения касаются прежде всего раскрытия условий договоров, а не регулирования стоимости товаров или объёмов предоставляемых рассрочек.

При подготовке возможных изменений Нацбанк намерен учитывать интересы покупателей, торговых компаний и поставщиков услуг. Регулятор рассчитывает выработать подход, который не приведёт к удорожанию товаров или снижению их доступности.

Комментарии к дискуссионному документу принимали до 3 ноября 2026 года. Свои позиции направили профильные ассоциации, представители маркетплейсов и розничной торговли, а также граждане, которые пользуются рассрочками.

Несмотря на завершение установленного срока, Национальный банк готов рассматривать и более поздние предложения. Регулятор заинтересован в мнениях правозащитников, специалистов по защите прав потребителей, поставщиков рассрочек, профессиональных объединений и торговых компаний.

Обсуждение не ограничивается покупкой бытовой техники или других потребительских товаров. Предложения могут касаться также аренды автомобиля с последующим выкупом и рассрочки от застройщиков.

После изучения поступивших замечаний Нацбанк подготовит сводную информацию для публикации. Направить предложения можно по электронной почте bnpl\@nationalbank.kz.

Национальный банк рекомендует оценивать не только размер отдельного платежа, но и общую сумму финансовых обязательств.

Перед подписанием договора следует проверить полную стоимость покупки, размеры штрафов и неустоек, а также последствия просрочки или неоплаты. Важно учитывать и другие действующие кредиты и рассрочки, чтобы понимать, какую сумму придётся выплачивать ежемесячно.

Регулятор также советует сохранять копию договора и график платежей. Это позволит в дальнейшем проверить согласованные условия и сроки оплаты.

В Нацбанке считают, что рассрочка должна оставаться доступным способом покупки товаров и услуг, но её условия должны быть понятными и безопасными для потребителя.