В Казахстане принят новый закон о банках: цифровой тенге, двойное лицензирование и cпасение системнозначимых банков

Что произошло

Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев подписал новый закон "О банках и банковской деятельности", а также сопутствующие поправки в законодательные акты по вопросам регулирования и развития финансового рынка, связи и банкротства. Об этом сообщается на сайте Акорды. Некоторые нормы Закона подвергались резкой критике со стороны банковского сообщества и представителей финансового сектора.

Детали

В рамках нового Закона о банках изменены подходы к регулированию, надзору, лицензированию, защите прав потребителей, в особенности по кредитным продуктам, и обеспечению устойчивости банков.

По нему вводится правовой режим для цифровых финансовых активов, закрепляется правовой статус цифрового тенге, будет внедрена двухуровневая система лицензирования банков, разработана трёхступенчатая система антикризисного регулирования.

Закон включает 135 статей, девять разделов и десятки сопутствующих поправок в другие законодательные акты.

О цифровых финансовых активах и тенге

В новом законе впервые вводится правовой режим для цифровых финансовых активов (ЦФА) – так называемых токенизированных финансовых инструментов.

Предусмотрено три вида ЦФА:

1. стейблкоины, которые обеспечены деньгами;
2. обеспеченные цифровые активы, выпускаемые под конкретный базовый актив;
3. а также финансовые инструменты в цифровой форме – акции, облигации и другие ценные бумаги в формате токенов.

Кроме того закрепляется правовой статус цифрового тенге как новой формы национальной валюты, которая может использоваться в цифровой среде – через мобильные приложения, интернет-сервисы и иные технологии.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) наделяется полномочиями по установлению требований к порядку, условиям выпуска, обращения и погашения цифровых финансовых активов, кроме стейблкоинов.

Выпуск цифровых финансовых активов будет осуществляться операторами цифровых платформ. Это новые субъекты финансового рынка, деятельность которых будет лицензироваться Национальным банком.

Кроме того, в рамках закона предусмотрено регулирование другого вида цифровых активов. Это – необеспеченные цифровые активы, то есть криптовалюты. Предусматривается создание организаций по обмену криптовалют, деятельность которых будет лицензироваться и регулироваться Национальным банком.

Для защиты инвесторов Национальный банк будет устанавливать перечень разрешенных к обращению криптовалют, а также лимиты и ограничения по операциям криптообменников.

Расширяются возможности банков по инвестированию в капитал финтех-компаний для развития инновационных финансовых продуктов в рамках экосистем, внедрения передовых технологий в банковскую деятельность и повышения конкурентоспособности банков. Банкам предоставлено право создавать и приобретать дочерние компании в сферах цифровых технологий, электронной коммерции, кибербезопасности, биометрии, искусственного интеллекта и телекоммуникаций.

Дочерние организации банков смогут инвестировать в иностранные финансовые и лизинговые компании.

Два вида лицензий – базовая и универсальная

Одним из новшеств нового закона стало внедрение двухуровневой системы лицензирования банков: базовой и универсальной лицензий. 

Базовая лицензия предназначена для небольших банков, ориентированных на ограниченный перечень операций.

Для таких организаций предусмотрены упрощенные требования по минимальному капиталу и ограничение на виды деятельности. В частности, запрещено кредитование аффилированных лиц и нерезидентов, ограничены объёмы рискованных инвестиций и крупных сделок, устанавливается лимит на привлечение депозитов физических лиц.

Универсальная лицензия сохраняется для действующих крупных банков и предоставляет возможность осуществлять весь спектр операций – от классического кредитования до инвестиционного обслуживания. 

Поведенческий надзор

Новый закон вводит требования к честной рекламе, раскрытию условий продуктов, запрету навязывания и оценке пригодности услуги. Финансовые организации обязаны проверять, подходит ли конкретный продукт конкретному человеку.

Вводятся стандарты ответственного кредитования, исключающие чрезмерную долговую нагрузку, особенно среди уязвимых категорий населения.

Система рассмотрения жалоб будет выстраиваться в два этапа: сначала жалоба рассматривается самим поставщиком услуги, затем – единой службой финансового омбудсмана и АРРФР.

Трёхступенчатая система антикризисного регулирования

В закон включена трёхступенчатая система антикризисного регулирования: усиленный надзор, режим восстановления и режим урегулирования.

Для системно значимых банков закреплено требование по формированию запаса прочности – механизма TLAC (Total Loss Absorbing Capacity).

Прямое участие государства в урегулировании теперь возможно только в самых крайних случаях – если использование всех рыночных инструментов оказалось недостаточным, а банк несёт системный риск для финансовой стабильности страны. 

Кроме того, документ определяет, что госпомощь будет предоставляться только системообразующим игрокам по решению совета по финансовой стабильности. После того, как государство спасло системно значимый банк и потратило деньги на этот процесс, все банки будут скидываться по ноль целых две десятых процента от обязательств.

Требования ужесточены к руководителям некоторых подразделений

Новый закон устанавливает чёткие стандарты для всех уровней управления, начиная от акционеров и заканчивая специализированными службами внутри банка.

Руководители подразделений по управлению рисками, внутреннему контролю и комплаенсу теперь официально признаются ключевыми руководящими работниками.

Развитие исламского финансирования

Важной частью нового закона стало развитие исламского финансирования. Вводится гибкая модель "исламских окон", которая позволяет традиционным банкам оказывать исламские услуги в рамках действующей лицензии без создания отдельной структуры.

Контекст

Новый механизм спасения системно значимых банков по новому закону о банках вызвал бурные дискуссии, которые перетекли в общественное поле. 

Изначально обсуждалось создание некоего фонда, в который банки будут скидываться постфактум, но позже в АРРФР разъяснили, что это только механизм, и деньги будут скидываться на специальный счёт.

Одной из первых тему создания специального фонда для спасения БВУ прокомментировала председатель правления Halyk Bank Умут Шаяхметова. Предложенный регулятором механизм вызвал у неё вопросы.

"Это спорная тема. Пока идёт обсуждение с банковским сектором, потому что есть вопросы. Например, по отчислениям в фонд (куда банки будут скидываться на спасение неплатёжеспособных БВУ). Сегодня банки и так направляют средства в Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Это его основная роль сегодня. На мой взгляд, создаётся слишком много фондов: фонд по спасению банков, фонд по поддержке малого и среднего бизнеса, КФГД и так далее. Мне кажется, наверное, регулятор увлекается этой темой. Всё должно работать в рамках законов рынка", – отмечала она.

Создание фонда по спасению неплатёжеспособных банков назвала размыванием ответственности глава Евразийского банка Ляззат Сатиева. По её словам, за БВУ отвечают акционеры и топ-менеджмент. 

Необходимости в создании фонда не видел и основатель, CEO Freedom Holding Corp. Тимур Турлов. Он отмечал, что все глобальные лучшие практики, которые были придуманы для стабилизации проблемных банков, уже есть и в Казахстане – Национальный банк и Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД), в который банки скидываются.

В рамках нового механизма в случае падения банка должны в первую очередь нести ответственность менеджмент и акционеры. Такое мнение у главы Bank RBK Натальи Акентьевой.