Ипотека под 20% только с высоким взносом: АРРФР предлагает новую модель ставок

Что произошло

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка рассматривает дифференцированный подход к ипотеке, при котором ставка в 20% будет доступна только заёмщикам с первоначальным взносом от 30%, сообщила глава АРРФР Мадина Абылкасымова в интервью CEO и главному редактору BES.media Серикжану Маулетбаю.

О ситуации с ипотекой в Казахстане

По словам Мадины Абылкасымовой, в прошлом году установили предельную годовую эффективную ставку по ипотеке на уровне 20%. Однако из-за повышения базовой ставки Нацбанком до 18% для сдерживания инфляции выдачи ипотечных кредитов начали замедляться.

"Остро встал вопрос о том, что необходимо отложить данную норму и предусмотреть какой-то дифференцированный подход. Пока с Национальным банком мы к окончательному решению не пришли, но исходная конструкция, которая предлагается, – это установление ставки в размере 20%, если первоначальный взнос по ипотечному кредиту составляет 30% и более. Это означает меньший кредитный риск у заёмщика, и, соответственно, банк может установить более низкую ставку. Это более риск-ориентированный подход. Если же первоначальный взнос будет ниже 30%, то предельная ставка останется на уровне 25%, как и было ранее", – отметила председатель АРРФР.

В среднем ставки по ипотеке составляют 16,6%, но около 40% рыночных займов выдаётся под 20-25%. В агентстве считают, что такие условия создают высокую долговую нагрузку. Поэтому регулятор пытается сдержать выдачу ипотеки по высоким ставкам.

"При этом, чтобы обеспечить доступность ипотечного кредитования для населения, в рамках нового закона о банках была предусмотрена возможность для всех банков развивать систему жилищно-строительных сбережений. Ранее это было доступно только для Отбасы банка. То есть вы приходите в банк, открываете депозит по ставке ниже рыночной, ниже базовой ставки, какое-то время накапливаете средства, а затем можете получить ипотеку по более льготной ставке", – пояснила она.

По словам главы АРРФР, один из банков уже объявил о запуске такого продукта, но без государственной премии. Ключевое отличие от продуктов Отбасы банка – как раз в наличии этой госпремии. При этом единого стандарта пока нет: банки только прорабатывают такие продукты.

70% рынка ипотеки занимают льготные программы

По словам Мадины Абылкасымовой, рыночная ипотека находится сейчас в достаточно жёстких денежно-кредитных условиях, в условиях высокой инфляции, высокой базовой ставки. По её мнению, она будет продолжать оставаться на этом же уровне.

"Сейчас примерно 30% рынка – это рыночная ипотека. 70% рынка занимают льготные программы Отбасы банка и программа "7-20-25". Но с учётом очень жёсткой позиции, которую занимает Национальный банк, и его прогноза, что он достигнет целевого ориентира по инфляции уже в 2028 году, рыночная ипотека по доступным ставкам будет возможна только при достижении низкого уровня инфляции и снижении базовой ставки", – рассказала она.

Глава АРРФР напомнила, что стоимость денег в экономике определяется базовой ставкой, которая сейчас составляет 18%. Банки в основном фондируются за счёт депозитов населения, а ставки по ним также привязаны к базовой ставке. Поэтому у банков нет дешёвого фондирования, и в отличие от Отбасы банка они не могут выдавать ипотеку по низким ставкам.

В этих условиях остаётся развивать альтернативные механизмы – прежде всего систему жилстройсбережений. Она позволяет накапливать более дешёвые и стабильные ресурсы, чтобы в дальнейшем выдавать ипотеку по более низкой ставке. По сути, сейчас это единственный рабочий вариант.

"Я считаю, что нужно дождаться снижения уровня процентных ставок, закрепления инфляции на более низком уровне. После этого ипотека станет более доступной", – заключила она.

Контекст

В Казахстане с 1 ноября планировали снизить предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения по ипотечным жилищным займам с текущих 25 до 20%. Но позже финансовый регулятор Казахстана сообщил о приостановке нормы, снижающей предельную годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) по ипотеке до 1 июля 2026 года.

В АРРФР в свою очередь отметили, что ставка по ипотекам должна быть дифференцированной, в зависимости от суммы первоначального взноса, и сейчас этот вариант уже рассматривается.