Новый закон о банках в Казахстане: запреты или права клиентов

Что произошло

В январе 2026 года в Казахстане принят новый закон о банках. Новые правила работы БВУ включают стандарты ответственного кредитования, исключающие излишнюю долговую нагрузку. Вводятся требования к честной рекламе и раскрытию условий продуктов, а также запрет на навязывание дополнительных услуг. О том, что именно меняется для заёмщиков и вкладчиков, – в материале BES.media.

Что такое ответственное кредитование

Новые требования к банкам вводят понятие "ответственное кредитование". Его суть проста: банк не имеет права навязывать или одобрять кредит, который клиент не сможет выплатить без серьёзного ущерба для своего бюджета. Кредит должен соответствовать запросу клиента и быть для него посильным.

Банк, согласно проекту постановления Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), при осуществлении ответственного кредитования руководствуется следующими принципами:

1. Принцип пригодности. Банк не должен предлагать клиенту всё подряд. Кредит должен отвечать определённой цели (например, на жильё, а не просто "деньги в долг") и быть клиенту по карману.
2. Принцип предотвращения вреда.: Банк обязан отказать в кредите, если видит, что после его получения у клиента ухудшится финансовое положение.
3. Принцип индивидуальной оценки. Банк не просто смотрит на доходы, а вникает в детали: есть ли у клиента дети, другие кредиты, сколько он тратит на жизнь. Оценка идёт по конкретной ситуации.
4. Принцип доказуемости. Если у банка спросят: "Почему вы выдали этот кредит человеку?", у него должны быть документы и расчёты, которые подтверждают, что кредит был выдан обоснованно.
5. Принцип пропорциональности. Чем больше сумма или рискованнее кредит, тем глубже и дольше банк будет проверять будущего заёмщика. На мелкую покупку проверка проще, на ипотеку – максимально глубокая.

Банки не могут в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий 

Ставки вознаграждения, комиссии и тарифы за оказание банковских услуг для физических и юридических лиц устанавливаются каждым банком самостоятельно. Но они обязаны публиковать все актуальные цены и тарифы на своих сайтах.

Все платежи и комиссии по вашему кредиту должны быть сразу прописаны в договоре. Банку запрещено в одностороннем порядке:

• повышать уже действующие комиссии и размеры иных платежей или менять правила их расчёта;
• добавлять новые виды комиссий и иных платежей, которых не было в договоре изначально.

Кроме того, банки не вправе взимать комиссии, неустойку или другие штрафы за досрочное погашение займа. За исключением случаев частичного или полного досрочного погашения основного долга заёмщиком – юридическим лицом: 

• до шести месяцев со дня получения займа, выданного на срок до одного года;
• до одного года со дня получения займа, выданного на срок свыше одного года.

При просрочке свыше 30 дней кредит повторно не дадут

Банкам запрещено выдавать новые кредиты людям, у которых уже есть просрочка по любому другому займу или микрокредиту более 30 дней, ранее было – более 90 дней.

Но есть исключение. Банк может выдать новый кредит такому заёмщику, только если он идёт на погашение старого долга на более выгодных условиях. Это называется рефинансированием для облегчения долговой нагрузки. Это возможно, если новый кредит поможет снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж, полностью или частично списать штрафы и пени.

Предоставление допуслуг при получении займа

Согласно тому же проекту постановления АРРФР об утверждении требований к условиям осуществления банковской деятельности, при предложении клиенту допуслуги за отдельную плату банк до заключения договора банковского займа:

1. предоставляет клиенту полную и достоверную информацию о содержании и стоимости дополнительной услуги (услуг);
2. разъясняет клиенту его право отказаться от получения дополнительной услуги;
3. обеспечивает возможность свободного, осознанного выбора, подтверждаемого отдельным заявлением клиента на получение каждой дополнительной услуги.

В случае, если клиент при заключении договора банковского займа выбирает дополнительную услугу в виде страхования, он самостоятельно определяет страховую организацию, услуги которой намерен приобрести. В заявлении на предоставление дополнительной услуги указывается перечень предложенных банком страховых организаций с отметкой заёмщика о выбранной им страховой организации.

Решение споров через единого финансового омбудсмена

Жалобы и споры предполагается рассматривать сначала самим поставщиком услуги, затем – единой службой финансового омбудсмена. Этот институт станет основным досудебным механизмом разрешения споров между клиентами и финансовыми организациями. 

Финансовый омбудсмен содействует в достижении сторонами взаимоприемлемого решения и принятии согласованного сторонами решения по договорам банковского займа.

В случае несогласия с решением стороны спора вправе обратиться в суд в течение трёх месяцев после его вынесения.

Ненадлежащая реклама всё также под запретом

Банкам запрещается:

• ненадлежащая реклама;
• реклама, не содержащая информации о рисках, присущих финансовому продукту.

Банки, осуществляющие исламские банковские операции, обязаны при распространении и размещении рекламы указывать, что рекламируемые банковские услуги относятся к исламским банковским операциям.

Будут ли защищены депозиты в банках с базовой лицензией

Новый закон о банках вводит два вида банковских лицензий – универсальную и базовую. В КФГД отметили, что действующие банки продолжат работу по универсальной лицензии и, как и ранее, участвуют в системе гарантирования депозитов. Новые банки смогут получать как универсальную, так и базовую лицензию. 

При этом депозиты будут защищены в банках и с универсальной, и с базовой лицензией. Исключение, как и ранее, составляют депозиты в исламских банках – гарантия Казахстанского фонда гарантирования на них не распространяется.

Выплаты вкладчикам банков, лишённых лицензии

В настоящее время выплаты вкладчикам банков, лишённых лицензий, начинаются не позднее 35 рабочих дней с даты лишения лицензии. По новым поправкам, этот срок будет сокращён до 20 рабочих дней.

Максимальные суммы гарантии остаются без изменений и зависят от вида и валюты вклада:

• сберегательные вклады в тенге – до 20 млн тенге;
• другие вклады в тенге (срочные и несрочные), счета и карточки – до 10 млн тенге;
• вклады, счета и карточки в иностранной валюте – до эквивалента 5 млн тенге;
• депозиты в одном банке в разных валютах – совокупно до 20 млн тенге при наличии сберегательного вклада в тенге, при соблюдении лимитов по каждому виду и валюте.

Контекст

Новый закон меняет подходы к регулированию, надзору и лицензированию банков, защите прав потребителей, особенно в сфере кредитных продуктов, а также к обеспечению устойчивости финансовой системы.

Документ вводит правовой режим для цифровых финансовых активов, закрепляет статус цифрового тенге, предусматривает двухуровневую систему лицензирования банков и трёхступенчатую модель антикризисного регулирования. Отдельный блок касается развития исламского финансирования – внедряется модель "исламских окон", позволяющая традиционным банкам оказывать такие услуги в рамках действующей лицензии.

Почему это важно для клиента

В рамках нового закона банки должны обеспечивать добросовестное поведение по отношению к клиентам. Действия банков должны быть в интересах потребителя без злоупотребления его доверием, уязвимым положением или недостатком знаний. Информация, предоставляемая ими должна быть понятной, прозрачной и доступной. Банк несёт ответственность за последствия своего поведения для потребителя на всех этапах взаимодействия.