Что банки зашивают в цену кредита: финансист предложил раскрывать весь состав

Что произошло

Банки должны полностью раскрывать клиентам, из чего складывается стоимость финансового продукта и какие услуги в неё входят, считает финансист Галим Хусаинов. Такое мнение председатель совета директоров Teniz Capital Investment Banking высказал корреспонденту BES.media, комментируя запуск поведенческого надзора.

Не запрещать, а раскрывать

Корреспондент BES.media спросил Хусаинова, насколько серьёзна в Казахстане проблема навязывания дополнительных услуг при продаже кредитов, страховок и других банковских продуктов и какие практики стоило бы запретить в первую очередь.

Финансист назвал регулирование продаж правильным направлением и положительно оценил работу регулятора в этой части. Однако, по его мнению, основной акцент стоит делать не на запретах.

"Нужно, наверное, работать не над запретом чего-либо, а над большим раскрытием информации. То есть если банк что-то зашивает в цену, то он должен полностью раскрыть потребителю, что туда входит", – сказал Хусаинов в кулуарах Astana Finance Day.

По его словам, такой подход одновременно защищает клиента и не создаёт лишних ограничений для самих банков.

"Потребитель должен знать всё"

Хусаинов сравнил банковский продукт с обычным товаром в магазине, где покупатель может посмотреть его состав перед покупкой.

"Потребитель должен знать всё. Вот, например, вы когда покупаете в магазине какой-то продукт, вы же видите там состав, из чего он состоит. Это же тоже требование, которое государство внедряет для продавцов того или иного товара, и в банковских продуктах должно быть то же самое", – отметил финансист.

Он пояснил, что внешне похожие предложения могут существенно отличаться тем, что включено внутрь и как это влияет на клиента.

"Вы можете вместо сахара что-то другое положить. На вкус это сладкое, но для здоровья будет неполезно. То же самое здесь с банком. То есть если вы продаёте какой-то продукт, у вас должно быть полное раскрытие, что это за продукт, из чего он состоит и так далее, чтобы потребитель мог принять правильное решение", – сказал Хусаинов.

Навязывание услуг – проблема конкуренции

По мнению финансиста, навязывание дополнительных продуктов связано не только с защитой прав потребителей, но и с конкуренцией на финансовом рынке.

"Навязывание – это всё равно некий обход конкуренции. А поведенческий надзор и определение правил – это всё-таки больше защита именно потребителей", – отметил он.

Хусаинов добавил, что проблема характерна не только для банков. Когда у покупателя недостаточно информации, ему сложнее оценить предложение, поэтому решение может оказаться импульсивным. Именно поэтому, считает финансист, задача регулирования – сделать условия продажи максимально понятными, чтобы клиент видел реальную структуру продукта до того, как согласится на него.

Что меняется в надзоре за банками

С 2026 года в Казахстане действует новый закон о банках, который меняет как порядок работы с проблемными финансовыми организациями, так и защиту вкладчиков и заёмщиков. В том числе с июля заработал поведенческий надзор: регулятор оценивает, как банки продают кредиты, вклады, страховки и другие продукты, насколько полно раскрывают условия, не навязывают ли дополнительные услуги, как рекламируют продукты и рассматривают жалобы клиентов. 

Одновременно введена новая система раннего реагирования на проблемы банков: предусмотрены четыре режима – нормальная деятельность, усиленный надзор, восстановление и урегулирование. Каждый банк должен заранее подготовить и ежегодно обновлять план восстановления с индикаторами ухудшения, мерами по восстановлению капитала и ликвидности, стресс-сценариями и пошаговым Playbook для руководства. Если восстановить банк не удаётся, АРРФР оценивает его жизнеспособность и может запустить процедуру урегулирования. При этом первыми убытки должны нести акционеры и инвесторы, а вклады физлиц и социальные обязательства использовать для покрытия потерь запрещено. 

Государственная поддержка допускается только как крайняя мера для системно значимых банков: государство может временно войти в капитал, стабилизировать банк и затем продать его инвестору. Если после продажи полностью вернуть потраченные бюджетные средства не получится, оставшиеся расходы должен компенсировать банковский сектор через обязательные взносы, размер которых не может превышать 0,2% обязательств банка в год.