Финансист объяснила, почему не стоит гасить кредит раньше времени

Что произошло

Финансовую подушку безопасности следует сформировать до досрочного погашения кредитов и начала инвестиций, считает финансист, эксперт Qazaq Expert Club Айгерим Ильясова.

Детали

По данным опроса Национального банка, в 2025 году 65% казахстанцев вообще не имели личных сбережений. Это означает, что почти "двое из трёх наших соотечественников в случае потери работы, болезни или другого непредвиденного события рискуют оказаться" перед необходимостью использовать кредитную карту, оформить потребительский кредит или занимать деньги у родственников.

По словам финансиста, эксперта Qazaq Expert Club Айгерим Ильясовой, многие совершают одну и ту же ошибку: при появлении свободных денег сначала стараются досрочно погасить кредит или начинают инвестировать.

"Прежде чем инвестировать или ускоренно закрывать кредиты, необходимо создать финансовую подушку безопасности. Досрочно погашенный кредит не поможет купить продукты или оплатить коммунальные услуги, если человек внезапно останется без работы", – отмечает Айгерим Ильясова.

Зачем нужна финансовая подушка

Эксперт сравнивает финансовую подушку с подушкой безопасности в автомобиле. Она может никогда не понадобиться, но именно она помогает пережить самые сложные периоды без новых долгов.

Кроме того, по словам Айгерим Ильясовой, ставки по кредитным картам и потребительским займам остаются высокими, а из-за ужесточения требований к заёмщикам рассчитывать на кредитные деньги не стоит.

"Мировая практика рекомендует иметь резерв, которого хватит на шесть месяцев обязательных расходов. При этом рассчитывать необходимо не уровень доходов, а именно обязательные ежемесячные расходы: питание, аренду или содержание жилья, транспорт, выплаты по кредитам и другие регулярные платежи", – поясняет Ильясова.

Как рассчитать финансовую подушку

Чтобы определить необходимую сумму, эксперт рекомендует в течение двух месяцев записывать абсолютно все расходы.

Например, если человек получает зарплату 400 тысяч тенге, а минимально необходимые расходы составляют 250 тысяч тенге в месяц, то размер финансовой подушки должен быть около 1,5 млн тенге.

По её словам, формировать резерв необходимо постепенно, откладывая 20% каждого дохода.

"В приведённом примере это около 80 тысяч тенге в месяц, а значит, необходимую сумму можно накопить примерно за полтора года. Если появляются дополнительные доходы в виде премий, подработки или бонусов, их также желательно направлять в резерв, чтобы сократить этот срок", – дополняет эксперт.

Где лучше хранить финансовую подушку

Не менее важно правильно выбрать место хранения этих средств. По словам финансиста, подушка должна быть максимально доступной. Поэтому оптимальным вариантом остаётся тенговый депозит с возможностью частичного снятия средств.

"Распространённой ошибкой становится попытка инвестировать эти деньги. Нельзя хранить финансовую подушку в акциях или других ценных бумагах. При срочной необходимости их, скорее всего, придётся продавать по любой рыночной цене, зачастую с убытком. Не подходят и неликвидные активы. Держать деньги наличными дома тоже не лучшее решение: они постепенно обесцениваются из-за инфляции и не защищены с точки зрения безопасности", – подчёркивает эксперт.

Ещё одна распространённая ошибка – использовать накопленный резерв в качестве первоначального взноса по ипотеке или автокредиту.

"Назначение финансовой подушки только одно – поддержать человека в период снижения доходов. Она не предназначена для крупных покупок или инвестиций", – отмечает Айгерим Ильясова.

Почему именно шесть месяцев и 20% дохода

По словам эксперта, эти рекомендации подтверждены как практикой, так и исследованиями. Как правило, за полгода человек успевает восстановить здоровье, найти новую работу или создать дополнительные источники дохода. А откладывать пятую часть доходов большинству людей вполне реально, поскольку именно около 20% бюджета обычно уходит на необязательные и импульсивные покупки.

Если же доходов хватает только на базовые потребности, эксперт советует сосредоточиться не столько на экономии, сколько на увеличении заработка.

"Сегодня есть множество возможностей бесплатно получить новые навыки. Например, на платформе skills.enbek.kz можно освоить новую профессию, получить дополнительный источник дохода или подготовиться к открытию собственного микробизнеса", – рекомендует финансист.

После того как финансовая подушка полностью сформирована, те же 20% дохода можно направлять сначала на досрочное погашение дорогих кредитов, а затем – на инвестиции.

"Таким образом, финансовая подушка безопасности позволит избежать долговой спирали и принимать решения спокойно, а не под давлением обстоятельств", – резюмирует Айгерим Ильясова.

что было ранее

Почти половина заёмщиков в Казахстане тратит более 50% ежемесячного дохода на выплаты по кредитам, показало исследование Бюро экспресс-мониторинга общественного мнения Demoscope.

Наиболее распространенным видом финансовых обязательств является потребительский кредит – он есть у 70,4% респондентов. Почти половина заёмщиков (45,7%) пользуется рассрочкой. Другие виды займов, включая займы у родственников, друзей или в ломбардах, имеются у 22,1% участников опроса. Автокредитом пользуются 14,4%, ипотекой - 13% заёмщиков.

контекст

Правительство Казахстана утвердило Комплексный план по повышению доходов населения на 2026-2029 годы. Документ приняли постановлением от 10 июня 2026 года. Власти признают, что между ростом экономики и реальными доходами людей сохраняется разрыв. На казахстанцев давят инфляция, высокая долговая нагрузка и неравномерное распределение доходов. BES.media разбирал план по полочкам.