Банкам запретили автоматически подключать страховки к кредитам

Что произошло

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка усиливает поведенческий надзор за банками и другими финансовыми организациями. Регулятор уже запретил заранее проставленные отметки о согласии на платные услуги и страховки, а также требует изменить систему премирования сотрудников.

Первый заместитель председателя агентства Тимур Абилкасымов объяснил, как новые подходы должны защищать клиентов от навязанных услуг, манипуляций и рискованных кредитов.

Галочки за клиента ставить больше нельзя

Финансовые организации больше не имеют права заранее отмечать согласие клиента на платную услугу или страховку. Человек должен сам выбрать дополнительный продукт и отдельно подтвердить своё решение.

"Именно поэтому мы ввели прямой запрет на использование заранее проставленных отметок. Финансовая организация больше не имеет права по умолчанию ставить галочки согласия на платные услуги или страховки. Если клиенту необходима дополнительная услуга, он должен выбрать её самостоятельно", – рассказал Абилкасымов.

Регулятор также считает недопустимым автоматическое включение стоимости страховки в сумму кредита и безальтернативное предложение полиса одной компании.

Если для займа требуется страхование, заёмщик вправе предоставить полис любой организации, которая соответствует требованиям кредитора. Если готового полиса нет, финансовая организация должна предложить варианты минимум от пяти независимых страховщиков.

При этом условия самого кредита не должны ухудшаться из-за выбора страховой компании.

От услуги можно отказаться в течение 14 дней

Если клиент согласился на дополнительную услугу поспешно, он может отказаться от неё в течение 14 дней без штрафных санкций. Это правило должно снизить риск ситуаций, когда человек замечает страховку или подписку уже после оформления кредита.

Премии менеджеров больше не должны зависеть только от продаж

АРРФР требует от финансовых организаций пересмотреть систему поощрения сотрудников. По оценке регулятора, навязывание дополнительных продуктов часто связано с тем, что бонус менеджера зависит от количества проданных страховок или выданных кредитов. В такой системе интересы клиента могут отходить на второй план.

Теперь при расчёте премий должны учитывать не только объём продаж, но и качество обслуживания, соблюдение принципов добросовестного поведения и динамику жалоб.

"Система мотивации больше не должна подталкивать менеджеров к продаже продукта, который не подходит человеку, или к сокрытию реальной стоимости кредита", – отметил Абилкасымов.

При выявлении агрессивных продаж или введения клиента в заблуждение финансовая организация должна принимать меры. По словам представителя агентства, задача регулятора – сделать навязывание услуг экономически невыгодным для персонала.

Кредитор должен оценивать, как долг повлияет на жизнь человека

Новый подход предполагает, что финансовая организация должна не только проверить возможность выдачи займа, но и оценить его последствия для заёмщика.

"Кредитор обязан не просто выдать заём, а детально просчитать, как этот долг повлияет на жизнь человека", – отметил Абилкасымов.

Ранее регулятор в основном ориентировался на коэффициент долговой нагрузки. С прошлого года для отдельных банков также ввели целевые ориентиры по уровню дефолтов физических лиц.

Таким образом АРРФР намерено снизить интерес банков к рискованным займам и не допустить роста числа людей, которые сталкиваются с трудностями из-за кредитов. При этом от коэффициента долговой нагрузки регулятор не отказывается и продолжает его корректировать.

Многолетний кредит на смартфон признали недопустимой практикой

Агентство подготовило руководство по соблюдению принципов добросовестного поведения и ответственного кредитования. В нём собраны примеры допустимых и недопустимых практик.

Регулятор считает, что срок кредита должен соответствовать сроку использования покупки. Например, длительный заём на жильё или автомобиль может быть оправдан, поскольку такие активы служат годами.

Иначе оценивается кредит на товар или услугу с коротким сроком использования.

Выдачу многолетнего займа на покупку смартфона или оплату краткосрочного отпуска агентство относит к недопустимой практике и необоснованному кредитному стимулированию.

Клиент должен заранее видеть полную стоимость продукта

До подписания договора финансовая организация должна предоставить понятный документ с ключевой информацией, чтобы клиент видел полную стоимость кредита или другого продукта.

Недопустимыми практиками регулятор называет манипулятивные интерфейсы, заранее проставленные галочки и страховое покрытие, которое не соответствует реальным рискам заёмщика.

Поведенческий надзор будет оценивать не только финансовую устойчивость организаций, но и то, как они обращаются с клиентами на всех этапах продажи и обслуживания продукта.

Руководство пока носит рекомендательный характер

Подготовленный документ включает стандарты ответственного кредитования, требования к раскрытию информации, порядок рассмотрения обращений, механизмы предотвращения системных нарушений и правила проектирования интерфейсов.

Сейчас руководство является рекомендательным. Однако агентство будет анализировать, как участники рынка внедряют изложенные подходы.

Результаты этой оценки повлияют на выводы регулятора о качестве управления финансовыми продуктами. В дальнейшем отдельные требования могут закрепить в правовых актах.